Банкротство физических лиц — пошаговая инструкция + возможные последствия для должника

Субъект экономических действий, будь то частное лицо, индивидуальный предприниматель или компания, обязан действовать в рамках законов и обычая — в частности, вовремя и в полном объёме возвращать долги. Если это представляется невозможным, заёмщик должен самостоятельно предпринять меры к исправлению ситуации — например, инициировать процедуру реструктуризации или рефинансирования. Крайним случаем решения проблемы является банкротство физических лиц; как оно осуществляется и чем грозит должнику — в этой статье.

Несостоятельность физического лица

Банкротство, или финансовая несостоятельность — это, в самом общем случае, объективная невозможность рассчитаться с кредиторами или деловыми партнёрами, и процесс, связанный с признанием этой неспособности.

Для гражданина несостоятельность чаще всего связана с накоплением долгов: не предприняв вовремя промежуточных мер, физическое лицо постепенно утрачивает способность вернуть деньги, и ему остаётся или скрываться от банков и микрокредитных компаний, или постараться как можно быстрее зафиксировать свой статус.

В соответствии со статьёй 213.4, пунктами 1–2 Федерального закона «О несостоятельности…» 127-ФЗ с последними изменениями от 27 декабря 2018 года, основаниями для банкротства физического лица могут быть:

  • невозможность рассчитаться с долгами, общая сумма которых достигает пятьсот тысяч рублей, в ранее установленный срок;
  • предвидение гражданином такой невозможности.

В первом случае речь идёт именно о совокупной задолженности: будущий банкрот может включить в сумму все непогашенные кредиты и микрозаймы, от нескольких тысяч до нескольких миллионов.

Во втором — обязательным условием начала процедуры является наличие признаков несостоятельности — если о потенциальных проблемах заявит обеспеченный человек с несколькими квартирами и внушительным счётом в банке, суд ему с большой долей вероятности не поверит.

К признакам финансовой несостоятельности, обязательной для признания должника неплатёжеспособным, относятся:

  • наличие серьёзных просрочек по выплатам (обычно — не менее трёх месяцев);
  • превышение суммы задолженности общей стоимости имущества, входящего в собственность гражданина;
  • отсутствие у частного лица принадлежащего ему имущества.

Признание человека банкротом может быть инициировано, в соответствии со статьёй 213.3, пунктом 1 , как самим должником, так и кредитором или уполномоченной государственной структурой — например, Федеральной налоговой службой.

Подать заявление в арбитражный суд частное лицо обязано, как указывается в пункте 1 статьи 213.4, в течение месяца после наступления невозможности рассчитываться по долгам.

Контролировать своевременность никто не будет, однако просрочившему, скорее всего, придётся в добавок к и так немалым затратам уплатить штраф в размере 1000–3000 рублей.

Плюсы и минусы

Последствия для должника, решившегося добиваться признания себя банкротом, зависят от его объективного состояния: если положение действительно критическое, то официальная несостоятельность для физического лица — единственная возможность начать жить спокойной жизнью; если же заявитель преследует цель убежать от выплаты долгов, ему придётся столкнуться с досадными неудобствами, сильно портящими впечатления от достигнутого.

Преимущества банкротства:

  1. Возможность на законных основаниях не платить начисленные по кредитам штрафы и пени, а иногда и получить полное прощение задолженности. Помимо прочего, кредитор, надеясь хоть что-то получить от будущего банкрота, может предложить ему более выгодные условия погашения, реструктуризации или рефинансирования.
  2. Изменение размера процентной ставки. Как только суд признает должника несостоятельным, на остаток по кредиту будут начисляться не банковские, всегда завышенные, проценты, а установленные Центральным Банком в размере ставки рефинансирования.
  3. Необходимое для существования имущество остаётся у должника. Никто не арестует и не продаст его еду, одежду, предметы, необходимые для работы, награды, памятные знаки и единственное жильё. Физическое лицо лишается части возможностей — однако в целом уровень его жизни ухудшается незначительно.

Читайте также:

Реструктуризация кредита: что это такое и как проходит процесс списания долга

Что такое рефинансирование ипотеки и как это сделать. Лучшие предложения банков 2019 года.


Недостатки процедуры:

  1. Продолжительность. От подачи заявления до признания банкротом проходит не меньше трёх месяцев — а обычно процесс растягивается на гораздо более долгий срок. При этом у должника до последнего нет уверенности, что его просьба будет удовлетворена: если суд откажет, придётся спешно изыскивать другие пути рассчитаться с кредиторами.
  2. Затратность. Банкротство не бесплатно: физическому лицу придётся расстаться с несколькими десятками тысяч рублей, а иногда и с несколькими сотнями. Все расходы ложатся на заявителя: ни кредиторы, ни государственные инстанции в уплате государственной пошлины и услуг посредника не участвуют.
  3. Сложности с финансовыми управляющими. От грамотности «посредника» зависит скорость и эффективность решения финансовых проблем доверителя. Квалифицированные услуги стоят дороже — а значит, на плечи гражданина ложится ещё большее финансовое бремя, иногда сопоставимое с суммой задолженности.
  4. Ограничение в выезде за границу. Накладывается оно не всегда и только по решению суда, но человеку, решившему подать заявление о своей несостоятельности, обязательно нужно принимать в расчёт потенциальную невозможность навестить родных и друзей или отдохнуть в тёплой стране.
  5. Невозможность взять новый кредит. Формально права банкрота не ограничиваются, однако, в соответствии со статьёй 213.30, пунктом 1, он на протяжении пяти лет обязан сообщать банку о факте несостоятельности, что сводит шансы на положительное решение к минимуму.
  6. Неосуществимость повторного банкротства. В течение тех же пяти лет, согласно пункту 2 той же статьи, банкрот не имеет права вновь подавать заявление в арбитражный суд — при возникновении новых проблем с кредиторами придётся искать иные варианты освобождения от задолженности.
  7. Проблемы с работой. Пункт 3 статьи 213.30 запрещает физическому лицу, признанному несостоятельным, на протяжении трёх лет управлять, в том числе неявно, ООО и предприятиями, пяти — страховыми компаниями, НПО и МФО и десяти — банковскими организациями.

Взвесив плюсы и минусы банкротства и убедившись в невозможности решить проблемы с кредиторами более простыми методами, должник может приступать к началу процедуры; пошаговая инструкция приведена ниже.

Процедура банкротства: алгоритм

Чтобы не отвлекаться на второстепенные факторы и добиться признания финансовой несостоятельности в самые сжатые сроки, рекомендуется придерживаться следующего порядка действий:

  1. Определить, действительно ли нужно банкротство. Даже когда преимущества и недостатки будущего статуса оценены, не помешает подумать ещё раз: действительно ли возможность не платить по долгам или «скостить» сумму задолженности стоит ограничения в правах. Иногда проблему можно решить, честно рассказав обо всём кредитору и попросив его совета; иногда — заняв деньги у друзей и коллег, продав автомобиль и ценные вещи. Если ни один из этих вариантов не подходит, пора переходить к следующему пункту.
  2. Подготовить пакет документов, необходимых для анализа финансовой состоятельности гражданина. Сделать это можно как самостоятельно, так и с помощью юридической компании; услуги последней, разумеется, не бесплатны. Кроме того, будущему банкроту придётся заплатить за оформление доверенности — без неё представитель компании не может быть допущен к личным данным. В список входят:
  • документы, подтверждающие каждый факт непогашенной задолженности: договоры кредитования, выписки и справки из банков, расписки, претензии кредиторов;
  • документы, однозначно свидетельствующие о невозможности рассчитаться с долгами: справки о доходах по форме 2-НДФЛ, банка или работодателя, выписки со счетов, чеки из банкоматов;
  • выписка из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей об отсутствии у заявителя соответствующего статуса;
  • полный список кредиторов, с указанием наименований банков, микрофинансовых организаций, ломбардов и имён частных лиц;
  • полный список ликвидного имущества должника, в том числе находящегося в залоге у банка (кредитная машина, ипотечная квартира);
  • документы, удостоверяющие право собственности физического лица на каждый из упомянутых в предыдущем пункте объектов: справки из ЕГРН, договоры мены, купли-продажи, дарения, свидетельства о вступлении в наследство, квитанции, расписки и чеки;
  • справка из ФНС о своевременной уплате налогов за последние три месяца;
  • выписки из банков о текущем состоянии счетов, включая пластиковые карты;
  • копии СНИЛС, ИНН, свидетельств о заключении и расторжении брака и брачного договора, а также свидетельств о рождении или усыновлении детей (заверять не нужно);
  • если заявитель не трудоустроен — справка из центра социальной защиты;
  • прочие имеющие отношение к делу документы.
  1. Обратиться в арбитражный суд с заявлением и подготовленными документами. Заявление можно составить самостоятельно или воспользоваться любым образцом из интернета; главное, чтобы в нём содержались следующие разделы:
  • личные данные заявителя: фамилия, имя, отчество, дата рождения, адрес регистрации/постоянного проживания, серия, номер, дата и место выдачи паспорта;
  • перечень задолженностей, которые не могут быть погашены, с точным указанием сумм и задержек по последнему платежу;
  • в виде приложений — списки кредиторов (банков, МКК, ломбардов, частных лиц) и имеющегося в распоряжении должника ликвидного имущества;
  • подробное, максимально правдоподобное описание обстоятельств, делающих дальнейшие выплаты и полное удовлетворение законных требований кредиторов невозможными;
  • наименование выбранной в качестве посредника саморегулируемой организации, фамилия, имя и отчество управляющего, а также сведения об оплате услуг СРО.

Скачать образец заявления о банкротстве физического лица


  1. Выбрать финансового управляющего. «Посредники» между должником и кредиторами подбираются на основе обращения в любую сертифицированную саморегулируемую организацию. Помимо дороговизны услуг, заявителя ожидает ещё ряд неприятных сюрпризов. Так, специалисты СРО, видя, что не получат от своей работы достаточного дохода, имеют право отказать должнику. Если на протяжении трёх месяцев подыскать управляющего не получилось, арбитражный суд вернёт заявление, придётся начинать всё заново. Часто специалисты СРО, пользуясь безвыходным положением гражданина, предлагают невыгодные условия: увеличивают свой процент с продажи имущества, завышают фиксированную часть вознаграждения и иными способами выжимают из человека последние соки.
  2. Дождаться рассмотрения заявления в суде. Обычно на это уходит несколько месяцев, вплоть до полугода. Результатом может быть положительное, отрицательное решение или оставление документа без рассмотрения. В первом случае фамилию должника вносят в Единый реестр сведений о банкротстве, а суд назначает предложенного СРО финансового управляющего, который в дальнейшем и занимается решением проблемы. Причиной отказа в признании несостоятельности могут стать погашение задолженности, случившееся уже после подачи заявления, обнаружение недостоверности изложенных в документе сведений, выявление намеренного затягивания должником расчётов с кредиторами и прочие факторы. Наконец, заявление не будет рассмотрено, если затребовать признания человека банкротом раньше успел один из кредиторов или государственный орган — в этом случае действует принцип очерёдности. В ходе рассмотрения дела суд может вынести решение о возможности реструктуризации — это, в соответствии со статьёй 213.2 Федерального закона, один из способов решения проблемы наравне с распродажей собственности и заключением сторонами мирового соглашения.
  3. Если реструктуризация невозможна или предпринятая попытка не дала положительных результатов, должнику следует готовиться к распродаже ценного имущества. Проводится она в форме аукциона (торгов), что позволяет участвовать в выкупе всем желающим — например, родственникам и друзьям. Контроля над извлечённой в ходе реализации выгодой гражданин не получает: всеми вопросами занимается финансовый управляющий. Мало того, «подопечный» обязан сдать ему все свои банковские карты и предоставить доступ ко всем счетам; теоретически в распоряжении человека остаются только наличные деньги. В случае полного отсутствия у гражданина ликвидной собственности решение выносится в упрощённом порядке, позволяющем существенно сократить время получения статуса банкрота.
  4. Оптимальным путём решения проблемы станет заключение мирового соглашения. Возможно два варианта: кредитор, стремясь отчасти компенсировать понесённые убытки, прощает заёмщику большую часть долга — или обязанности рассчитаться с банком, на определённых условиях, берёт на себя третье лицо.

Пройдя все стадии, гражданин официально станет банкротом — со всеми вытекающими из этого плюсами и минусами.

Стоимость банкротства

Минимальные расходы на процедуру банкротства:

  • государственная пошлина — 300 рублей (статья 333.21, подпункт 5 пункта 1 Налогового кодекса);
  • вознаграждение управляющему — 25 тысяч рублей (статья 20.6, абзац 7 пункта 3 упомянутого Федерального закона) плюс 7% с реализации имущества (абзац 2 пункта 17 той же статьи);
  • размещение объявления о банкротстве в официальном источнике — газете «Коммерсантъ»: на начало 2019 года — 225,54 рубля за квадратный сантиметр;
  • размещение информации в Едином Федеральном реестре сведений о банкротстве — 402,50 рубля;
  • почтовые расходы — до 1,5–2 тысяч рублей.

Таким образом, в лучшем случае банкротство обойдётся физическому лицу приблизительно в 30 тысяч рублей; цена может быть и выше, в зависимости от договорённости с СРО и пользования дополнительными юридическими услугами, — вплоть до 200–300 тысяч рублей.