Как исправить кредитную историю?

Кредитная история может быть испорчена по самым разным причинам, навсегда связанным с волей и действиями заёмщика: ошибку могут допустить и банк, и микрокредитная организация, и оператор. Неизменно одно: человеку, пострадавшему от своей или чужой неосторожности, в дальнейшем будет сложнее получить в долг новую сумму. Тогда-то и несостоявшемуся заёмщику и придётся задуматься, как исправить кредитную историю; о способах решения проблемы — в этой статье.

Формирование кредитной истории

До недавнего времени банки оценивали надёжность кредитополучателей, обращаясь к собственным базам данных, совершенно обособленным или общим с другими кредиторами. Не было и единой системы оценки платёжеспособности обращающихся за заёмными средствами: каждое финансовое учреждение вырабатывало свои стандарты, что в конечном счёте сильно усложняло жизнь и заёмщика, и займодавца.

Теперь информация о том, насколько успешно клиент погашал предыдущие задолженности, хранится в бюро кредитных историй и обрабатывается по единому алгоритму.

Такой подход выгоден и банкам, поскольку позволяет без лишних усилий проверить, насколько надёжен обращающийся за заёмными средствами, и кредитополучателям — им больше не нужно угадывать, с какой вероятностью будет одобрена очередная заявка.

На сегодня в России действует порядка 15 бюро кредитных историй, при формировании рейтинга учитывающих:

  • своевременность внесения ежемесячных платежей;
  • готовность общаться с кредитором в сложных ситуациях;
  • выплату начисленных за просрочки пеней и штрафов;
  • взысканные в судебном порядке налоги, алименты, штрафы и коммунальные платежи;
  • факты банкротства физического лица.

Информация «обнуляется» раз в десять лет; таким образом, самый простой способ исправить кредитную историю, не требующий от заёмщика приложения каких бы то ни было усилий, — просто подождать, пока неприятный эпизод сотрётся за истечением срока давности.

Однако человеку, задумавшемуся о получении нового кредита, деньги чаще всего нужны срочно — а значит, следует предпринять более решительные шаги к разрешению проблемы.

Перед их описанием нужно упомянуть ещё об одном важном моменте: банк или микрокредитная компания — это коммерческие организации, рискующие при кредитовании частных лиц собственными средствами и, следовательно, имеющие полное право отказать обратившемуся.

Принудить их выдать заёмные средства через суд, если только раньше не было получено письменного согласия, не представляется возможным: потенциальному заёмщику придётся общаться с займодавцем один на один, не рассчитывая на помощь государственных органов; и чем более корректной будет диалог, тем проще будет получить деньги на выгодных условиях.

Шаг первый. Запрос в БКИ

Перед подготовкой кредитного договора банк или микрофинансовая организация в любом случае поинтересуются благонадёжностью клиента. Чтобы получить информацию из бюро кредитных историй, финансовому учреждению необходимо разрешение потенциального заёмщика; на этом этапе и можно поинтересоваться своим текущим статусом.

Если же результат необходимо знать заранее, кредитор не желает делиться данными или есть подозрения, что кредит был взят мошенническим образом, гражданину следует обратиться в БКИ напрямую.

Следует сразу предупредить: посмотреть свой рейтинг бесплатно по фамилии через интернет не получится: сайты, предлагающие такую услугу, или занимаются сбором персональных и контактных данных с целью дальнейшей продажи, или начинают на каком-либо этапе требовать денег для продолжения работы.

И, поскольку у пользователя не может быть никакой уверенности в достоверности полученных таким путём данных, следует обратиться к проверенным способам.

Прежде всего потенциальному заёмщику нужно узнать, в каком БКИ хранятся сведения о нём. Чтобы сделать это, можно:

  1. Лично обойти все бюро кредитных историй — безотказный, но отнимающий немало времени и не подходящий для жителей глубинки вариант.
  2. Направить запрос через любую зарегистрированную на территории России кредитную организацию — банк или МФО.
  3. Получить информацию из Центрального каталога кредитных историй, послав телеграмму по адресу: 107016, Москва, улица Неглинная, 12. Документ должен быть заверен работником почты и содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные (серию, номер, наименование, код подразделения и дату выдачи) и адрес электронной почты обращающегося.
  4. Сформировать запрос на сайте Центрального банка. В полях электронной формы понадобится указать код субъекта кредитной истории — комбинацию из букв латиницы и цифр, придуманную заёмщиком при оформлении первого договора кредитования. Найти код можно в том же договоре; если поиски не дали результата, следует воспользоваться любым другим из перечисленных способов.

Теперь следует обратиться непосредственно в бюро кредитных историй, в котором хранятся сведения:

  • лично, придя в центральный или региональный офис с паспортом или загранпаспортом;
  • отправив телеграмму, содержащую те же сведения и заверенную сотрудником почты;
  • отправив заказным письмом запрос, заверенный нотариусом;
  • получив данные через ближайшую кредитную организацию;
  • воспользовавшись онлайн-сервисом БКИ;
  • обратившись в одно из агентств, специализирующихся на работе с бюро кредитных историй.

Гражданин вправе единожды в году узнавать свою историю бесплатно; при повторном обращении придётся расстаться с небольшой суммой — в среднем 500 рублей.

Кроме того, следует учитывать, что посредники оказывают услуги на возмездной основе — и стоимость обращения напрямую зависит от объёма и дополнительной обработки запрашиваемой информации.

Шаг второй. Осознание проблемы

В самых общих случаях кредитная история может быть испорчена по одной из следующих причин, не принимая в расчёт задолженностей по налогам, алиментам и коммунальным услугам:

  • техническая ошибка или человеческий фактор;
  • техническая просрочка;
  • кратковременная просрочка;
  • долговременная невыплата.

В первом случае ежемесячный платёж мог быть, из-за сбоя техники, непреднамеренной или нарочно допущенной ошибки оператора, или вовсе не отправлен, или отправлен по неверным реквизитам.

Чтобы доказать свою правоту и потребовать внесения изменений в кредитную историю, гражданину понадобится предъявить квитанцию об оплате или чек из банкомата/терминала.

Заявление с соответствующей информацией направляется в БКИ; если бюро не реагирует на обращение или отвечает отказом, следует направить жалобу в Центробанк, а параллельно — обратиться с исковым заявлением в суд.

Второй случай связан с задержкой денежного перевода на срок от одного до трёх календарных дней. Она связана с особенностями обработки информации, отлично известна банкам и микрокредитным компаниям и, если речь идёт о порядочном кредиторе, не берётся в расчёт.

Если же финансовое учреждение отправило отчёт по факту одно-, двух- или трёхдневной просрочки в БКИ, заёмщику остаётся лишь выплатить начисленную пеню, смириться с небольшим понижением рейтинга и впредь учитывать особенности поведения кредитора.

Какую просрочку считать кратковременной, каждый банк решает самостоятельно. Для одной кредитной организации это десять-пятнадцать дней, для другой — вплоть до полутора месяцев. В этот период представители банка ведут активные попытки связаться с должником, выяснить причину неоплаты и убедить его возобновить исполнение договора.

Ведя разумный и корректный диалог с займодавцем, можно избежать отправки неблагоприятной информации в БКИ; если же данные уже отправлены, кредитополучателю для исправления ситуации следует воспользоваться одним из способов, перечисленных в следующем разделе.

Долговременная просрочка начинается тогда, когда оканчивается кратковременная; в этом случае, учитывая отказ должника от внесения регулярных платежей, банк или МФО непременно направит отчёт в БКИ — договориться о «молчании» уже не получится. Если не дают кредиты на таком основании, необходимо воспользоваться любым подходящим способом исправления ситуации из приведённых далее — и, разумеется, не забыть вернуть долг с набежавшими пенями и начисленными штрафами.

Шаг третий. Решение проблемы

Стоит сразу оговориться: простых и приятных способов исправления кредитной истории не существует.

Если какой-либо сайт или организация предлагает помочь за небольшую сумму и без общения с кредитором, это или мошенники, и гражданин просто потратит деньги зря, или преступники, связываться с которыми в итоге выйдет дороже.

Исправить историю, испорченную по собственной вине, кредитополучатель может:

  1. Обратившись в мелкий банк, менее требовательный к заёмщикам, взяв там кредит и вовремя, без каких-либо задержек, его выплатив. Способ неплох, однако связан с двумя сложностями: во-первых, независимых некрупных банков в России остаётся всё меньше, так что гражданину придётся поторопиться; во-вторых, если история действительно плоха, в займе откажет даже мелкое финансовое учреждение. Из преимуществ — умеренный процесс и большая вариативность условий выплаты.
  2. Последовательно беря и погашая займы в МФО. Такие компании, в отличие от банков, крайне спокойно относятся к «неправильной» кредитной истории, зато точно так же влияют на её формирование и исправление. Как показывает практика, двух-трёх «заходов» вполне достаточно, чтобы получить кредит в обычном банке. Самые существенные минусы способа — огромный процент, начисляемый посуточно, и жёсткие условия возврата денег — неаккуратный плательщик с большей вероятностью не исправит историю, а испортит её окончательно.
  3. Воспользовавшись одной из специальных программ, предлагаемых банками и МКК (микрокредитная компания). Самая популярная и доступная из них — «Кредитный доктор» от Совкомбанка. Плюсы схемы — постепенное нарастание сумм, которые финансовое учреждение соглашается доверить гражданину, и сравнительно выгодный процент. Главный минус — невозможность влиять на скорость восстановления репутации.
  4. Оформив кредитную карту, совершая по ней покупки и своевременно погашая возникшую задолженность. Пожалуй, самый простой и безболезненный вариант: в магазины ходят все, регулярность пополнения счёта напрямую отражается на кредитной истории, а беспроцентный период, предусмотренный почти для всех карт и составляющий в среднем от 50 дней, позволяет не платить по процентам. Дополнительные плюсы — начисляемый кешбэк и прочие бонусы, предлагаемые эмитентом.
  5. Взять кредит под залог ценного имущества, движимого или недвижимого. Деньги на таких условиях, даже с учётом плохой кредитной истории, выдаст большинство банков, а своевременный возврат сильно поднимет рейтинг клиента. Серьёзнейший минус способа — риск остаться не только с ещё более низким рейтингом, но и без квартиры или машины.

Наконец, улучшить рейтинг можно, заведя крупный депозит в банке. Для клиентов, имеющих на счету деньги, которые в случае необходимости можно будет отсудить, финансовые учреждения предлагают более выгодные условия предоставления и погашения кредитов.

Вопрос лишь в том, где найти сумму для вклада; если проблема решаема, можно смело пользоваться этим способом — и, беря и вовремя выплачивая заёмные средства, добиться восстановления кредитной истории, не прибегая к помощи сторонних банков и МФО.