Как начать копить деньги с нуля и не тратить их?

Обновлено: Август 22, 2018

Иметь под рукой нужную сумму в нужное время всегда приятно, особенно если речь идёт не о привычном походе в магазин, а о желанном, дорогом и без сомнений нужном приобретении. К сожалению, не все могут позволить себе спонтанные покупки — большинству приходится экономить и откладывать. Как начать копить деньги с нуля, каких принципов следует придерживаться и каких ошибок избегать — далее в статье.

Несколько слов о возможностях

Умение управлять своими средствами и преумножать их пригодится и подростку, и взрослому человеку. При этом нужно понимать, что наличие чётко поставленной цели и мотивации — отличное подспорье в достижении результата, но не стопроцентная гарантия: стремясь побыстрее разбогатеть, не стоит пытаться копировать опыт миллионеров и следовать советам их популярных книжек — зачастую они или просто глупы, или не адаптированы под российские реалии.

Прежде чем приступить к планированию, следует максимально честно определить своё текущее положение и возможности, какими бы незначительными они ни казались. Ложная уверенность лишь собьёт с пути, а неумеренная скромность вовсе не даст двинуться с места — лучше оставаться реалистом.

Скорость и эффективность накопления средств зависят от следующих факторов:

  1. Возраст. Подростки и пенсионеры могут позволить себе существенно меньшие траты — а значит, и откладывать деньги при прочих равных условиях им придётся дольше, чем человеку среднего возраста. Это обстоятельство нужно принимать во внимание при планировании покупок к определённому сроку.
  2. Социальное положение. Имеется в виду весь комплекс условий, касающихся благосостояния: от уже имеющихся активов и сбережений до заработной платы и прочих источников дохода, включая неофициальные. Чем более диверсифицированы поступления в личный или семейный бюджет, тем лучше: можно не бояться исчезновения одного из них или хотя бы подготовиться к такому повороту.
  3. Мотивация. Откладывать деньги и не тратить их сложно даже для обеспеченного человека: велика вероятность поддаться искушение и потратить их на что-то интересное, но ненужное. Не имея укоренившейся привычки или достаточного стимула, накопить средства крайне сложно — но всё же возможно.

Как это сделать, не растеряв друзей и оставшиеся нервные клетки, будет рассказано прямо сейчас.

Первые шаги

Человеку, ещё не имеющему сбережений или недавно начавшему откладывать деньги, помогут три базовых принципа — простых, действенных и одинаково хорошо подходящих для всех стран и менталитетов.

Их можно использовать по одиночке, но лучше комбинировать: чем больше вариантов задействует человек, тем скорее он добьётся желаемого.

Конечно, не исключены случайности: внезапная болезнь, необходимость переезда, чрезвычайные обстоятельства и прочие неприятные факторы, отодвигающие изначально заданную цель на задний план. Но и в этом случае уже имеющиеся сбережения помогут пережить беду и вернуться в русло с минимальными потерями. Не нужно слишком упорствовать, не замечая первоочередных надобностей: деньги, в отличие от жизни и здоровья, — восполняемый ресурс, а дорогая покупка может подождать до лучших времён.

Принцип первый. Откладывать на постоянной основе

Как бы сильно ни хотелось потратить остаток зарплаты здесь и сейчас, не задумываясь о будущем, делать этого не следует: сожаление о необдуманном приобретении приходит быстро, иногда вместе с чувством голода, а денег назад не вернуть.

Делать накопления нужно регулярно, продвигаясь к намеченной цели и не размениваясь на неимеющие насущного значения потребности: одежду, которая завтра выйдет из моды, непомерно дорогой смартфон, предметы обстановки и так далее. При этом по возможности не стоит экономить на по-настоящему важных составляющих жизни: здоровье, правильном питании и душевном равновесии.

Еда должна быть полезной, лекарства, если они необходимы, — качественными, а поход в театр или приобретение книги — не такая уж серьёзная плата за возможность отдохнуть и восстановить силы после напряжённого труда.

Важнейшая ошибка при формировании накоплений — откладывать деньги по остаточному принципу: скорее всего, при таком подходе добавить в «копилку» будет уже нечего — или сумма будет столь незначительна, что вызовет только разочарование, а не желание продолжать идти к цели.

Средства нужно откладывать сразу после получения, лучше всего — на отдельную карту или депозит без возможности снятия в течение определённого срока. Человек же, не испытывающий доверия к отечественной банковской системе, может хранить накопления дома — тогда первоочередной задачей становится обеспечение их безопасности.

Оптимальным вариантом будет приобрести сейф или хотя бы оборудовать своими силами тайник, до которого максимально сложно добраться.

Принцип второй. Распределять расходы

Неважно, располагает человек одним или несколькими источниками дохода: научиться правильно тратить не менее важно, чем получить хорошую должность. Один из вариантов организации расходов и выравнивания баланса — метод «пяти конвертов».

Согласно этому принципу, получаемые на протяжении месяца доходы нужно делить на:

  • оплату найма жилья и коммунальных услуг;
  • погашение кредитов;
  • неотложные расходы — например, покупку предметов первой необходимости;
  • приобретение медикаментов;
  • обслуживание автомобиля;
  • регулярный вклад в накопления;
  • оставшуюся сумму — поровну на четыре конверта для каждой полной недели месяца и пятый, «дополнительный».

Отлично будет, если ко времени следующей зарплаты в одном из конвертов останется небольшая сумма: её можно пустить на развлечения, покупки или внеочередной взнос в сбережения.

Но даже если конверты будут пусты, память об имеющихся накоплениях поднимет настроение и придаст уверенности в завтрашнем дне.

Принцип третий. Увеличивать объём взносов

Всё просто: чем больше человек получает, тем больше ему следует откладывать — хотя бы потому, что, неожиданно оставшись без работы, он не сможет привыкнуть к резко изменившемуся качеству жизни. Накопления — это не только способ достижения цели, но и «подушка безопасности»; глупо пренебрегать этой их функцией.

В идеале регулярные отчисления должны быть не фиксированными (например, 3 000 рублей в месяц), а выражаться в процентном отношении от доходов. Так, получая зарплату в 60 000 рублей, человек может откладывать в «неприкосновенный фонд» 5%, то есть те же 3 000 рублей. Но в дальнейшем, с увеличением дохода до 70 000 рублей в месяц, ставку следует поднять до 7%, то есть до 4 900–5 000 рублей; до 80 000 рублей — до 10%, то есть до 8 000 рублей и так далее.

Пример. Пусть в 2015 году работник получает чистыми 50 000 рублей в месяц, откладывая 5% от указанной суммы. В 2016 году его прибыль возросла до 60 000 рублей в месяц, а размер отчислений — до 6%. В 2017 году — до 70 000 рублей и 7% соответственно.

Таким образом, за истекшие три года человек, не прилагая особых усилий, накопит:

0,05×50 000×12 + 0,06×60 000×12 + 0,07×70 000×12 = 30 000 + 43 200 + 58800, то есть 132 000 рублей, что довольно неплохо даже с учётом инфляции.

Следуя этим советам, начать копить деньги с нуля сможет каждый. В дальнейшем следует не только преумножать сбережения, но и задействовать новые способы откладывать средства, а также находить иные источники дохода: со временем это становится увлекательным, принося не только материальную выгоду, но и душевное спокойствие вместе с уверенностью в наступающем дне.