
Владимир Ковалев (Финансовый консультант)

Автор: Владимир Ковалев (Финансовый консультант) (Все статьи автора)
Долги нужно возвращать — в установленные сроки и, желательно, в полном объёме. Это общее правило распространяется как на крупные компании, так и на простых граждан — но предполагает и возможность списать с себя все задолженности, признав собственную финансовую несостоятельность. В статье будет рассказано, каковы плюсы и минусы банкротства физических лиц — и в каких случаях от столь решительного шага лучше воздержаться.
Содержание:
Юридическая база
Глава 42 статья 810 Гражданского кодекса прямо свидетельствует об обязанности заёмщика возвратить займодавцу деньги на условиях предоставления займа (ссуды или кредита).
Вместе с тем Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности» с последними изменениями от 8 июня 2020 года в Главе X предусматривает возможность для частного лица — кредитополучателя инициировать процедуру банкротства.
В соответствии с действующими законами процедура признания человека банкротом может быть инициирована при выполнении всех трёх условий:
- Общая сумма задолженности частного лица превышает 500 тысяч рублей.
- С момента последней плановой выплаты прошло более 3 месяцев.
- Гражданин обращается по собственной инициативе.
Никаких дополнительных требований к физлицу не предъявляется.
Процедура, предусмотренная законодателем, совершенно легальна и не предполагает ущемления гражданских прав и достоинства банкрота.
Варианты банкротства
В указанном Федеральном законе перечислены все возможные последствия банкротства гражданина. На сегодня их два:
- реструктуризация;
- продажа собственности.
Перед тем, как инициировать признание банкротом, необходимо учесть, что процедура не предполагает «безвозмездного» списания долгов: финансовые жертвы со стороны банкрота будут непременно.
Полезная информация: Банкротство физических лиц — пошаговая инструкция
Плюсы и минусы реструктуризации
Реструктуризация — наиболее безболезненный путь, предполагающий отсроченное погашение задолженности — зато без выставления имущества на торги.
Как правило, срок реструктуризации составляет до 3 лет; по договорённости с банком возможно продление периода.
Рассчитывать на такой исход может гражданин:
- имеющий официальный доход, будь то заработная плата, гонорары, авторские отчисления или другие денежные поступления;
- теоретически имеющие возможность, с учётом отсрочки и изменения процентной ставки, рассчитаться с займодавцами в установленные сроки.
Плюсы реструктуризации:
- На тело долга больше не начисляются пени и штрафы.
- Прекращаются звонки от службы безопасности банка, коллекторов и прочих заинтересованных лиц.
- Приостанавливают активность судебные приставы.
- Устанавливаются кредитные каникулы сроком вплоть до года.
- Пока суд не вынесет постановления по делу, можно легально ничего не платить.
Минусы процесса:
- Гражданин лишается возможности проводить операции на сумму свыше 50 тысяч рублей.
- На период банкротства открывается специальный расчётный счёт. С него разрешается тратить не более 50 тысяч рублей в месяц.
- Все кредиторы ставятся в известность о наличии у несостоятельного должника ценного имущества.
- На протяжении последующих пяти лет гражданин будет обязан перед получением кредита или микрозайма уведомлять займодавца о факте банкротства.
Больше никаких ограничений не предусмотрено; в частности, после реструктуризации снимаются ограничения на траты с банковского счёта, принадлежащего гражданину.
Плюсы и минусы продажи имущества
Продажа имущества — гораздо более радикальный способ, подразумевающий реализацию собственности несостоятельного должника — кроме единственного жилья, одежды, предметов заработка, жизнеобеспечения и первой необходимости.
Примечательно, что в этом случае долги могут быть списаны по решению суда, даже если частное лицо обладает минимумом вещей или вовсе не владеет ликвидным имуществом.
В судебном порядке будет оцениваться и фактическая невозможность использовать вместо продажи собственности реструктуризацию.
Плюсы реализации имущества:
- Сумма долга больше не будет расти за счёт пеней и штрафов.
- Прекращается общение со службой безопасности банка и коллекторами.
- После вынесения судом соответствующего постановления прекращают производство и приставы. Это значит, в частности, что гражданин снова может выезжать за границу.
- После завершения процедуры долги официально считаются списанными.
Минусы процесса:
- Кредиторы могут оспаривать любые сделки, связанные с продажей имущества, за истекшие 3 года.
- Будет продано всё ценное имущество, включая автомобиль, ипотечное жильё, ювелирные изделия и антиквариат.
- На время проведения процедуры все расходы контролируются финансовым управляющим.
Кроме того, вплоть до завершения банкротства должник не сможет брать новые кредиты, а также пользоваться кредитными картами и микрозаймами; после освобождения от долгов эти ограничения снимаются.
Что будет потом
Банкротство физлица, как любая финансовая процедура, имеет последствия — не слишком приятные и неотвратимые.
Впрочем, критическими их назвать нельзя; законодатель предусматривает для гражданина, признанного банкротом, следующие ограничения:
- в течение 5 лет невозможно будет стать директором компании или предприятия, включая негосударственные пенсионные фонды и микрофинансовых организаций;
- в течение 10 лет — председателем банка;
- на протяжении 5 лет необходимо будет при каждом оформлении кредита или микрозайма извещать потенциального кредитора о своём прошлом.
Больше никаких ограничений законом не предусмотрено: рассказы о запрете на выезд за рубеж, открытие собственного бизнеса, оформление в качестве ИП и так далее — ничем не подкреплённые вымыслы.
Вместе с тем не рекомендуется инициировать процедуру признания банкротом гражданам, которые проводили отчуждение собственности в пользу других лиц по заниженной стоимости или использовали для получения займа подложные документы.
Сделки, к которым получают доступ кредиторы, могут быть пересмотрены и расторгнуты, а использование поддельных документов будет обязательно выявлено — и станет причиной нового, уже уголовного разбирательства.