Плюсы и минусы банкротства физических лиц

Долги нужно возвращать — в установленные сроки и, желательно, в полном объёме. Это общее правило распространяется как на крупные компании, так и на простых граждан — но предполагает и возможность списать с себя все задолженности, признав собственную финансовую несостоятельность. В статье будет рассказано, каковы плюсы и минусы банкротства физических лиц — и в каких случаях от столь решительного шага лучше воздержаться.

Юридическая база

Глава 42 статья 810 Гражданского кодекса прямо свидетельствует об обязанности заёмщика возвратить займодавцу деньги на условиях предоставления займа (ссуды или кредита).

Вместе с тем Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности» с последними изменениями от 8 июня 2020 года в Главе X предусматривает возможность для частного лица — кредитополучателя инициировать процедуру банкротства.

В соответствии с действующими законами процедура признания человека банкротом может быть инициирована при выполнении всех трёх условий:

1. Общая сумма задолженности частного лица превышает 500 тысяч рублей.
2. С момента последней плановой выплаты прошло более 3 месяцев.
3. Гражданин обращается по собственной инициативе.

Никаких дополнительных требований к физлицу не предъявляется.

Процедура, предусмотренная законодателем, совершенно легальна и не предполагает ущемления гражданских прав и достоинства банкрота.

Варианты банкротства

В указанном Федеральном законе перечислены все возможные последствия банкротства гражданина. На сегодня их два:

• реструктуризация;
• продажа собственности.

Перед тем, как инициировать признание банкротом, необходимо учесть, что процедура не предполагает «безвозмездного» списания долгов: финансовые жертвы со стороны банкрота будут непременно.

Полезная информация: Банкротство физических лиц — пошаговая инструкция

Плюсы и минусы реструктуризации

Реструктуризация — наиболее безболезненный путь, предполагающий отсроченное погашение задолженности — зато без выставления имущества на торги.

Как правило, срок реструктуризации составляет до 3 лет; по договорённости с банком возможно продление периода.

Рассчитывать на такой исход может гражданин:

• имеющий официальный доход, будь то заработная плата, гонорары, авторские отчисления или другие денежные поступления;
• теоретически имеющие возможность, с учётом отсрочки и изменения процентной ставки, рассчитаться с займодавцами в установленные сроки.

Плюсы реструктуризации:

1. На тело долга больше не начисляются пени и штрафы.
2. Прекращаются звонки от службы безопасности банка, коллекторов и прочих заинтересованных лиц.
3. Приостанавливают активность судебные приставы.
4. Устанавливаются кредитные каникулы сроком вплоть до года.
5. Пока суд не вынесет постановления по делу, можно легально ничего не платить.

Минусы процесса:

1. Гражданин лишается возможности проводить операции на сумму свыше 50 тысяч рублей.
2. На период банкротства открывается специальный расчётный счёт. С него разрешается тратить не более 50 тысяч рублей в месяц.
3. Все кредиторы ставятся в известность о наличии у несостоятельного должника ценного имущества.
4. На протяжении последующих пяти лет гражданин будет обязан перед получением кредита или микрозайма уведомлять займодавца о факте банкротства.

Больше никаких ограничений не предусмотрено; в частности, после реструктуризации снимаются ограничения на траты с банковского счёта, принадлежащего гражданину.

Плюсы и минусы продажи имущества

Продажа имущества — гораздо более радикальный способ, подразумевающий реализацию собственности несостоятельного должника — кроме единственного жилья, одежды, предметов заработка, жизнеобеспечения и первой необходимости.

Примечательно, что в этом случае долги могут быть списаны по решению суда, даже если частное лицо обладает минимумом вещей или вовсе не владеет ликвидным имуществом.

В судебном порядке будет оцениваться и фактическая невозможность использовать вместо продажи собственности реструктуризацию.

Плюсы реализации имущества:

1. Сумма долга больше не будет расти за счёт пеней и штрафов.
2. Прекращается общение со службой безопасности банка и коллекторами.
3. После вынесения судом соответствующего постановления прекращают производство и приставы. Это значит, в частности, что гражданин снова может выезжать за границу.
4. После завершения процедуры долги официально считаются списанными.

Минусы процесса:

1. Кредиторы могут оспаривать любые сделки, связанные с продажей имущества, за истекшие 3 года.
2. Будет продано всё ценное имущество, включая автомобиль, ипотечное жильё, ювелирные изделия и антиквариат.
3. На время проведения процедуры все расходы контролируются финансовым управляющим.

Кроме того, вплоть до завершения банкротства должник не сможет брать новые кредиты, а также пользоваться кредитными картами и микрозаймами; после освобождения от долгов эти ограничения снимаются.

Что будет потом

Банкротство физлица, как любая финансовая процедура, имеет последствия — не слишком приятные и неотвратимые.

Впрочем, критическими их назвать нельзя; законодатель предусматривает для гражданина, признанного банкротом, следующие ограничения:

• в течение 5 лет невозможно будет стать директором компании или предприятия, включая негосударственные пенсионные фонды и микрофинансовых организаций;
• в течение 10 лет — председателем банка;
• на протяжении 5 лет необходимо будет при каждом оформлении кредита или микрозайма извещать потенциального кредитора о своём прошлом.

Больше никаких ограничений законом не предусмотрено: рассказы о запрете на выезд за рубеж, открытие собственного бизнеса, оформление в качестве ИП и так далее — ничем не подкреплённые вымыслы.

Вместе с тем не рекомендуется инициировать процедуру признания банкротом гражданам, которые проводили отчуждение собственности в пользу других лиц по заниженной стоимости или использовали для получения займа подложные документы.

Сделки, к которым получают доступ кредиторы, могут быть пересмотрены и расторгнуты, а использование поддельных документов будет обязательно выявлено — и станет причиной нового, уже уголовного разбирательства.