Рефинансирование кредита — что это такое и как проходит перекредитование кредитов других банков

Обновлено: Июнь 30, 2019

Привлекательных предложений по кредитованию сегодня более чем достаточно: банки стараются заманить платёжеспособных клиентов, обещая самые низкие процентные ставки, гибкие сроки погашения задолженности и практически любые суммы. На деле всё не так хорошо: даже если в договоре нет подвоха, заёмщик может заболеть, потерять источник дохода или по другим причинам выбиться из графика платежей. Один из вариантов решения проблемы — рефинансирование кредита; что это такое и как работает, будет рассказано ниже.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование, или перекредитование — это оформление для заёмщика нового кредита с целью погашения прежнего. Кроме суммы и сроков погашения, меняются и прочие условия предоставления заёмных средств: годовая процентная ставка, список необходимых документов, наличие залога, штрафные санкции и так далее.

В отличие от реструктуризации, предполагающей пересмотр текущих условий кредитования, рефинансирование в любом случае предполагает составление и подписание нового договора, получение нового кредита и, как следствие, возникновение новых обязательств перед банком.

При этом старые, «исходные», аннулируются сразу после погашения прежней задолженности — обычно с момента подачи заявления до окончательного расчёта проходит не больше полутора месяцев.

Из этого различия рождается ещё одно. Если реструктуризацию может провести, по собственной воле, только финучреждение-кредитор, то по программе рефинансирования деньги предоставляются:

  • «родным» банком;
  • сторонней кредитной организацией.

С одной стороны, такой подход даёт кредитополучателю гораздо больше свободы: он не зависит от решения одного банка и может самостоятельно выбрать нового кредитора.

С другой, рефинансирование далеко не обязательно предполагает улучшение условий погашения задолженности: в результате подписания договора может вырасти процентная ставка, а финучреждение, согласившееся выдать кредит на погашение другого кредита, с большой вероятностью попытается навязать клиенту большую, чем требуется, сумму.


Читайте также:


Какие кредиты можно рефинансировать?

Ни действующее законодательство, ни политика ведущих банков не запрещает перекредитования любых видов кредитов. Главный критерий выдачи новой заёмной суммы — интересы кредитора: банк предоставит средства, если ему это выгодно, и ни в каком случае не может быть принуждён к заключению заведомо убыточной или слишком рискованной сделки.

Рефинансировать можно:

  • потребительские кредиты, целевые и нецелевые;
  • кредиты на приобретение транспортного средства;
  • ипотечные кредиты.

Часто банк, согласившийся на перекредитование, предлагает клиенту получить деньги на погашение сразу всех прежних задолженностей. В таком случае новый кредит будет нецелевым; хорошо ли это, будет рассказано в следующем разделе.

Рефинансирование: «за» и «против»

Все без исключения банковские операции имеют свои плюсы и минусы для потребителя. Прежде чем обращаться за перекредитованием, пересмотром условий действующего договора и иными услугами, нужно трезво оценить своё положение и ответить на вопрос: не принесут ли перемены ещё больше проблем, ведущих к окончательной порче кредитной истории и разорению?

Преимущества рефинансирования:

  1. Возможность в течение короткого времени закрыть «неподъёмный» кредит. Когда рассчитываться с кредитором на прежних условиях становится невозможно, а тратить время и нервы на общение с сотрудниками собственной безопасности банка, коллекторами и приставами не хочется, можно попытаться найти более приемлемый вариант кредитования — и в дальнейшем работать с ним.
  2. Сохранение кредитной истории. Заёмщик, потерявший надежду вовремя закрыть старую задолженность, выбирает из двух вариантов: отказаться от взаимодействия с банком и пройти через все связанные с этим сложности, от навязчивых звонков до вызовы в суд и визитов приставов-исполнителей; разумеется, кредитор, видя нежелание клиента решать вопрос, отправит отчёт об образовавшейся просрочке в бюро кредитных историй — и исправить испорченный рейтинг будет, мягко говоря, проблематично. Второй вариант — своевременно подать заявление на рефинансирование или реструктуризацию, сохранить деловые отношения с банком и сберечь удовлетворительную кредитную историю — по понятным причинам предпочтительнее.
  3. Законность операции. Перекредитование, как и пересмотр условий исходного договора, — процесс, полностью лежащий в правовом поле. Пользуясь услугами банка, клиент не только берёт на себя обязанности, но и сохраняет все гарантируемые ему права, в том числе — на неприкосновенность личности и беспристрастный суд. Того же нельзя сказать о займах у друзей и знакомых и попытках с помощью всевозможных хитростей отсрочить погашение задолженности — выходя за пределы стандартного договора, гражданин автоматически ставит себя в уязвимое положение.

Опасности и недостатки перекредитования:

  1. Отсутствие гарантий. Банк не обязан идти заявителю навстречу и выдавать ему новую сумму, видя невозможность погасить прежний долг. Критерии одобрения кредита существенно повышаются: так, рассчитывать на рефинансирование без подтверждения дохода уже нельзя — такая операция по умолчанию будет рассматриваться финучреждением как неоправданно рискованная. Нельзя исключать и человеческий фактор: решение о перекредитовании принимается «вручную», и, сколько бы ни делалось заявлений о непредвзятом подходе, одобрение заявки, как и отказ, зависит от множества случайных обстоятельств, вплоть до настроения ответственного сотрудника.
  2. Сложность процедуры. Чтобы получить кредит на погашение старой задолженности, заявителю потребуется собрать целый пакет документов, подтверждающих, что он действительно не может рассчитаться на исходных условиях. А значит, понадобится обойти несколько инстанций, писать заявления и ждать оформления нужных справок — всё это отнимает время и не лучшим образом действует на нервы.
  3. Невыгодные условия. Рефинансирование далеко не всегда предполагает снижение процентной ставки и смягчение требований к заёмщику; обычно всё наоборот. Клиент в самом деле может искать самый привлекательный вариант — но нет никаких гарантий, что банк одобрит его заявление. Пользуясь срочной потребностью в перекредитовании, финучреждение будет настаивать на своих условиях, и с большой вероятностью заёмщику придётся их принять. Таким образом, погасив прежний долг, он возьмёт на себя новые обязательства, не имея уверенности в том, что сможет их исполнить.
  4. Сложности с налоговой. Оформляя ипотеку под залог недвижимости или без него, гражданин получает право на имущественный налоговый вычет — не только с суммы кредита, но и с выплачиваемых процентов. Первый кредит на приобретение земли, частного дома или квартиры в любом случае будет целевым, и сложностей с оформлением этого вычета не возникнет. А вот в процессе рефинансирования, если планируется «перекрыть» сразу несколько задолженностей, клиент скорее всего получит нецелевую сумму, и доказать право на повторный вычет по процентам (такая возможность тоже предусмотрена Налоговым кодексом) будет значительно труднее. Именно поэтому рекомендуется закрывать ипотеку отдельно от прочих долгов — или, наоборот, рассчитаться с мелкими кредитами и продолжать выплачивать основной на старых условиях.

В отличие от реструктуризации, рефинансирование теоретически может проводиться сколько угодно раз — главное заручиться согласием кредитора.

При это нужно учитывать, что Налоговым кодексом предусмотрен вычет по процентам лишь для первого перекредитования; для второго и последующего он не запрещён, но и не гарантирован.

Следовательно, источник рефинансирования важно подобрать так, чтобы не пришлось обращаться за той же услугой в новый банк — на кабальную сделку, сколь бы велика ни была потребность в деньгах, соглашаться не нужно.

Основания для рефинансирования

Наиболее распространёнными причинами для перекредитования являются:

  1. Временная или постоянная утрата трудоспособности. У человека, потерявшего стабильный источник дохода, на который при заключении договора ориентировался банк, неизбежно снизится уровень жизни, а с ним — возможность совершать платежи по графику. Понимая это, банк предлагает рефинансирование на более долгий срок — но вырастет и переплата по кредиту, особенно если процентная ставка осталась на том же уровне или была увеличена.
  2. Увольнение, сокращение или перевод на другую, менее оплачиваемую должность. В каждом из этих случаев платёжеспособность клиента естественным образом падает — а значит, рассчитывать на погашение задолженности в прежнем темпе не приходится. Банк готов пойти навстречу кредитополучателю — но только в случае, если тот не уволился по собственному желанию и потерял работу не по своей вине.
  3. Наличие залоговой собственности. Получая ипотеку, граждане часто предоставляют в качестве залога находящееся в их распоряжении недвижимое имущество. Со временем может возникнуть необходимость в его высвобождении из-под ограничения — и рефинансирование станет оптимальным способом решения проблемы. Получив требуемую сумму, клиент закрывает ипотеку и может пользоваться залогом как угодно — не забывая при этом исправно вносить платежи по новому кредиту.
  4. Наличие нескольких кредитов. Иногда клиенту просто удобно объединить прежде взятые на себя обязательства в одно, на единых условиях и с единым сроком погашения задолженности. Банк, скорее всего, согласится на просьбу заёмщика, особенно если его кредитная история не вызывает нареканий: сведение нескольких расчётов к одному выгодно обеим сторонам сделки.
  5. Необходимость в конвертации валюты. Если исходный кредит был взят в долларах или евро, колебания курса не могли не сказаться на платёжеспособности получателя. Существенно снизить финансовую нагрузку — и в этом случае безо всяких подвохов — поможет преобразование задолженности в рублёвую.
  6. Возможность снизить процентную ставку. Чем дольше срок погашения кредита, тем больше набегает процентов — в особенности это касается ипотеки. В этом случае снижение ставки даже на 1–2% принесёт весомую выгоду, и клиент, найдя кредитора, предлагающего более выгодные условия, может смело подавать заявление на рефинансирование.

Помимо прочего, перекредитование может помочь при срочной потребности в небольшой свободной сумме. Часто при проведении операции банк выдаёт заёмщику 50–200 «лишних» тысяч рублей, которые можно направить на текущие потребности — это выгоднее, чем оформлять отдельный кредит и тем более обращаться в микрофинансовую компанию.

Требования к кредитополучателю

У каждого банка есть свои критерии надёжности клиента; в случае рефинансирования они несколько ужесточаются и непременно включают следующие пункты:

  1. Качество кредитной истории. Если заёмщик в прошлом допускал просрочки или успел нарушить условия текущего договора, рассчитывать на лёгкое перекредитование не приходится — нужно будет как минимум убедить кредитора, что в будущем таких оплошностей не повторится. Отказ может быть получен и во время рассмотрения заявления — именно поэтому нельзя сбиваться с графика вплоть до оформления нового договора.
  2. Длительность выплат. Клиенты со слишком «молодыми» и «старыми» кредитами могут не рассчитывать на рефинансирование: большинство банков отказывает в услуге, если с момента оформления прошло менее полугода, а до последнего платежа остаётся не более трёх месяцев.
  3. Проведение в прошлом рефинансирования или реструктуризации. Если заёмщик слишком часто не может рассчитаться с финучреждением на исходных условиях, это повод задуматься о целесообразности заключать с ним новый договор. Неблагонадёжному клиенту, скорее всего, будет отказано в перекредитовании — или банк предложит ему заведомо невыгодную процентную ставку.

Читайте также:


Прочие условия — те же, что при получении первого кредита. Обратившийся должен являться гражданином России, иметь стабильный официальный источник дохода, быть не моложе 21 года и не старше 65 лет (возрастные планки в разных банках незначительно варьируются) и по требованию банка предоставить сведения о прописке (регистрации).

Порядок рефинансирования

При всех различиях процессы перекредитования в разных финучреждениях принципиально схожи:

  1. Кредитополучатель обращается в «свой» или любой сторонний банк, сравнивает условия рефинансирования и выбирает наиболее подходящие.
  2. Собирает пакет документов, в который обязательно входят:
  • копия паспорта или иного документа, подходящего для удостоверения личности;
  • оригинал и копия текущего договора кредитования, включая график внесения платежей;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или работодателя;
  • заверенная в отделе кадров выписка из трудовой книжки или копия трудового договора;
  • если гражданин не трудоустроен — справка о получении пенсии или социального пособия;
  • документы, подтверждающие наступление обстоятельств, мешающих погашению задолженности в прежнем режиме: копия приказа об увольнении, переводе на другую должность или сокращении, свидетельство о рождении ребёнка, справка из БМСЭ о временной или постоянной нетрудоспособности, свидетельство о смерти созаёмщика и так далее;
  • справка об отсутствии просрочек по текущему кредиту;
  • в идеале — выписка из бюро кредитных историй;
  • прочие бумаги по требованию нового кредитора.
  1. Обращается в офис банка, пишет заявление на рефинансирование и ожидает решения. Обычно они принимается в течение пяти рабочих дней; крупные банки работают чуть медленнее, чем мелкие.
  2. Если заявка одобрена, подписывает новый договор, погашает прежнюю задолженность с выплатой всех комиссий и штрафов, получает справку от «исходного» кредитора и приступает к исполнению новых взятых на себя обязательств.

Если просьба о рефинансировании отклонена, не стоит отчаиваться: заёмщик может обращаться в другие банки до тех пор, пока не получит одобрения — или попробовать в качестве альтернативы добиться реструктуризации задолженности.