Что делать, если страховая отказала в выплате возмещения по ОСАГО

Обновлено: Сентябрь 16, 2018

Попавший в аварию водитель вполне логично ожидает от «своей» страховой компании выплаты компенсации в соответствии со статьями 18–20 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №40-ФЗ, а также с духом положений Гражданского кодекса о заключении сделки и исполнении её условий. В действительности же оказавшийся в ДТП автомобилист, пусть даже ни в чём не виноватый, может столкнуться с нежеланием компании исполнять взятые на себя обязательства. Что делать, если страховая отказала в выплате возмещения по ОСАГО, и как добиться справедливости — далее в статье.

Правовые основы

Порядок выплаты компенсации по договору ОСАГО, страховые и нестраховые случаи, а также особенности досудебного разрешения споров между страхователем (владельцем транспортного средства) и страховщиком (аккредитованным юридическим лицом, берущим на себя на возмездной основе обязанности по выплате возмещений) описаны в упомянутом выше Федеральном законе №40-ФЗ.

Так, в соответствии со статьёй 4 этого документа водитель:

  • обязан в установленном порядке страховать риски, возникающие у него в связи с приобретением транспортного средства или переходом автомобиля в его собственность на других основаниях (пункты 1–2);
  • не обязан страховать риски в отношении машин, не способных конструктивно развивать скорость выше 20 км/ч, прицепов, гусеничных, полугусеничных, санных и прочих не имеющих колёс самодвижущихся механизмов (пункт 3);
  • после подписания договора с компанией-страховщиком получает на руки соответствующий полис (пункт 7).

Как следует из пункта 5 статьи 14.1 того же Федерального закона, страховщик в порядке прямого возмещения нанесённого транспортному средству страхователя урона требует выплаты у страховой компании, обслуживающей виновника дорожно-транспортного происшествия.

Таким образом, автомобилист имеет право на получение компенсации в соответствии с условиями договора ОСАГО и не обязан лично общаться ни с другими участниками ДТП, ни с обслуживающими их страховыми компаниями.

Когда страховая может и не может отказать в компенсации

Условия, при наступлении которых (хотя бы одного из них или нескольких одновременно, в зависимости от политики компании) страхователь может получить отказ в возмещении понесённого урона, должны быть перечислены в договоре ОСАГО.

Перед тем, как обращаться к страховщику с просьбой или претензией или подавать исковое заявление в суд, автолюбитель должен удостовериться в правомерности своих требований.

Чаще всего в качестве причин для отказа в компенсации указываются:

  • слишком большой разброс во времени между инцидентом и подачей заявления на получение выплаты;
  • требование страхователя возместить моральный вред;
  • порча транспортного средства во время спортивных состязаний, тест-драйва или практических занятий по вождению;
  • фальсификация страхового полиса;
  • причинение автомобилю ущерба в результате обстоятельств непреодолимой силы или не зависящих от воли участников происшествия (забастовки, народных волнений, войны и так далее);
  • непредставление клиентом документов в полном составе (в таком случае страхователю даются дополнительные попытки);
  • окончание срока исковой давности (его продолжительность указывается в одном из пунктов договора или определяется исходя из общих положений Гражданского кодекса);
  • банкротство страховщика (тогда пострадавшему следует обратиться в Российский союз автостраховщиков);
  • подтверждение умышленного повреждения машины или виновности обеих сторон ДТП;
  • отсутствие у компании возможности убедиться в наличии повреждений, в том числе из-за преждевременной утилизации автотранспортного средства владельцем.

В случаях, не предусмотренных Федеральным законом №40-ФЗ и условиями договора страхования, компания не имеет права отказать собственнику повреждённой машины в выплатах.

Если это произошло, тот имеет право обжаловать действия страховщика, как в досудебном порядке, так и в процессе рассмотрения дела в суде.

Кроме того, недовольный автомобилист может обратиться с жалобой в РСА и Центральный банк России, регулирующий деятельность страховых компаний.

Досудебное урегулирование

Прежде чем подавать исковое заявление, имеет смысл обратиться к страховщику с письменной претензией: это поможет водителю сэкономить время и избежать утомительных споров с юристами компании.

В документе должны содержаться:

  1. Полное официальное наименование страховщика.
  2. Личные данные страхователя:
  • фамилия, имя и отчество;
  • место проживания;
  • контактные данные: сотовый номер, электронную почту и иные.
  1. Чётко сформулированные требования автовладельца к компании, сопровождаемые ссылкой на условия заключённого с нею договора. Если страховщик игнорирует законные требования собственника на протяжении более чем двадцати дней, последний вправе требовать компенсации за каждый день просрочки — 1% от предполагаемой суммы возмещения.
  2. Реквизиты: расчётный счёт или номер банковской карты.

Вместе с заявлением в адрес страховой компании следует направить нотариально заверенные копии или оригиналы:

  • паспорта или другого документа, подходящего для идентификации личности;
  • правоустанавливающих документов;
  • бумаг из Госавтоинспекции, касающихся расследования инцидента;
  • полиса ОСАГО.

Перечисленные документы можно подать как лично, посетив офис страховщика, так и послать по почте (заказным письмом, непременно с уведомлением о вручении) или курьером.

Использовать для доставки обычное почтовое отправление нельзя: иначе автомобилист не сможет доказать, что адресат получил претензию.

Судебные разбирательства

Страховщик должен ответить на письменное обращение в течение десяти дней со времени получения. Если по окончании этого срока автомобилист так и не получил ответного письма или столкнулся с отказом, ему следует подать исковое заявление в суд: мировой (при оценке ущерба до 50 тысяч рублей) или районный (городской), по месту регистрации офиса ответчика.

Как следует из статьи 131 Гражданского процессуального кодекса России, исковое заявление должно включать:

  • наименования судебного органа, данные истца и ответчика;
  • суть претензии и указания на подкрепляющие правоту ответчика факты;
  • цену иска (складывается из сумм возмещения, понесённого морального вреда от действий страховщика, неустойки, государственной пошлины, повторной экспертизы, услуг нотариуса и юриста и прочих затрат);
  • перечень прилагаемых документов (пункт 2);
  • подпись истца или его законного представителя (пункт 4).

Вместе с исковым заявлением суду необходимо предоставить:

  • письменный отказ страховщика или доказательство вручения ему письма;
  • ранее выданный компанией акт о наступлении страхового случая;
  • бумаги из ГИБДД, имеющие отношение к выяснению обстоятельств происшествия;
  • платёжные документы, подтверждающие понесённые расходы.

Если, рассмотрев дело, суд примет решение в пользу истца, тот получит на руки исполнительный лист, который следует передать судебным приставам или в банк.

По окончании исполнительного производства автомобилист получит причитающееся ему возмещение, на расчётный счёт или банковскую карту.

Не стоит отказываться от претензий, если суд отклонил просьбу. Несогласный с постановлением автомобилист может в десятидневный срок обжаловать решение в суде высшей инстанции — и так до тех пор, пока не добьётся выплаты компенсации. К новому исковому заявлению следует по возможности присовокупить дополнительные доказательства: чем они многочисленнее и чем быстрее действует истец, тем больше у него будет шансов добиться справедливости.