Как получить страховку после ДТП?

Автомобилист должен всеми силами избегать аварии, в первую очередь — чтобы сохранить свою жизнь, здоровье пассажиров и ценное имущество, включая само транспортное средство; приятной наградой за проявление сдержанности на дороге станет и возможность не взаимодействовать с сотрудниками ГАИ и страховой компании. Но если инцидент уже случился, пострадавшему непременно понадобится узнать, как получить выплату по ОСАГО после ДТП. К кому и в какую очередь обращаться, можно ли взять компенсацию деньгами и что делать при отказе страховщика — далее в статье.

Правовые основы

Порядок выплаты компенсации в рамках полиса обязательного страхования ответственности автовладельца регулируется в настоящее время двумя федеральными законами:

  • №40-ФЗ «Об обязательном страховании…» от 25 апреля 2002 года с дополнениями и комментариями от 29 декабря 2017 года — основной используемый при получении возмещения документ;
  • №448-ФЗ «О внесении изменений в статьи 11.1 и 12 Федерального закона…» от 29 декабря 2017 года — включает ряд новшеств, вступающих в силу с 1 октября 2019 года.

В остальном, при подаче искового заявления в суд, жалоб в прокуратуру и возникновении споров с инспектором ГИБДД, водителям следует руководствоваться положениями Гражданского, Гражданского процессуального кодексов и Кодекса об административных правонарушениях; по мере надобности ниже будут даны ссылки на некоторые из них.

Ситуация первая. У одной или обеих сторон нет ОСАГО

Благодаря повсеместному и обязательному внедрению полиса такие случаи встречаются всё реже, однако до конца не исключены. Владелец автомобиля может отправиться в дорогу, не оформив ОСАГО или забыв продлить срок действия договора. В том и другом случае последствия одинаковы: отношения, со страховщиком второй стороны или непосредственно с водителем, предстоит решать через суд.

Если у потерпевшего нет ОСАГО, на компенсацию от страховой компании он по понятным причинам рассчитывать не может. Чтобы добиться возмещения убытков, ему, во-первых, придётся доказывать в суде, что ДТП произошло по вине или при деятельном участии второй стороны, а во-вторых — ссылаться не на положения упомянутого Федерального закона, а на статьи 15 и 1064 Гражданского кодекса, составленные инспектором протоколы и прочие имеющие отношение к делу документы.

Пункт 1 статьи 15 вышеназванного кодекса даёт автомобилисту, не успевшему обзавестись ОСАГО, требовать возмещения понесённого урона в полном объёме; пункт 2 той же статьи уточняет, что убытки — это средства, которые потерпевшему придётся потратить на восстановление имущества. Второй абзац пункта 1 статьи 1064 Гражданского кодекса даёт, помимо прочего, истцу право требовать компенсации морального ущерба, судебных расходов и прочих возникших в ходе дела издержек.

Если ответчик застрахован, исковое заявление с соответствующими требованиями нужно направить в адрес его страховщика; податель должен заранее подготовиться к долгим разбирательствам, а также попыткам страховой компании выдвинуть ответный иск.

Если у виновника нет ОСАГО, исковое заявление нужно составлять непосредственно в его адрес. В этом случае судебный процесс будет проходить «один на один», между потерпевшим и ответчиком, без привлечения страховых компаний.

Наконец, если у водителя, допустившего аварию, нет ОСАГО, а у пострадавшего есть, тот должен направить документы своему страховщику — как это сделать, будет рассказано далее. Тот, выплатив компенсацию в установленном размере, попытается взыскать её через суд с виновника; в свою очередь, и потерпевший, даже после получения возмещения от страховщика, имеет право выдвинуть в судебном порядке требования к инициатору ДТП — если полученных средств оказалось недостаточно для ремонта или реабилитации.

Ситуация вторая. У обеих сторон есть ОСАГО, составлен европротокол


Скачать бланк европротокола


В соответствии со статьёй 11.1, пунктом 1 Федерального закона №40-ФЗ по европротоколу, то есть без привлечения сотрудников ГИБДД, можно оформить аварию, в которой:

  • участвовало не более двух самоходных транспортных средств (прицепы считаются за одно целое с автомобилями);
  • никто из водителей, пассажиров и прочих участников дорожного движения не пострадал;
  • обе стороны сходятся в оценке обстоятельств дела, кроме случаев, когда нанесённый машине потерпевшего ущерб менее или равен 100 тысячам рублей, и зафиксировали их в извещении о ДТП (положение действительно до 30 сентября 2019 года);
  • у обоих автомобилистов есть действующие полисы ОСАГО.

Порядок получения выплат по ОСАГО при составлении европротокола:

  1. Сразу после происшествия оба водителя покидают транспортные средства, убеждаются, что нет пострадавших и «задетых» машин, оценивают сумму урона, приходят к согласию решить вопрос, не вызывая госавтоинспектора, и приступают к заполнению извещения.
  2. Каждая сторона вносит данные в «свою» колонку, отмечает, есть ли разногласия по сути и обстоятельствам аварии, и ставит подпись на второй части бланка.
  3. В соответствии с первым абзацем пункта 2 статьи 11.1 упомянутого закона, каждый автомобилист должен направить заполненный им документ своему страховщику в течение пяти рабочих дней; потерпевшему следует приложить к бланку требование прямого возмещения ущерба.
  4. В течение последующих 15 календарных дней, не считая праздничных, обе стороны должны быть готовы представить свои автомобили для проведения страховщиком экспертизы; ремонтировать машины на протяжении этого срока нельзя.
  5. Оценив степень тяжести понесённого страхователем урона, компания в течение установленного в договоре страхования времени выплачивает пострадавшему соответствующую компенсацию — в большинстве случаев она может достигать 100 тысяч рублей.
  6. Если страховщик отвечает отказом, потерпевший имеет право направить жалобы в Центральный Банк и Российский союз автостраховых компаний, а также исковое заявление с требованием выплаты средств — в суд.

Если после получения компенсации был открыт новый, ранее не учтённый вред имуществу или здоровья страхователя, тот, согласно второму абзацу пункта 8 статьи 11.1, может направить страховой компании виновника дополнительное требование, а в случае отказа — подготовить и подать исковое заявление в суд, ссылаясь на ранее рассмотренные статьи 15 и 1064 Гражданского кодекса.

Ситуация третья. У обеих сторон есть ОСАГО, на место аварии вызван инспектор

Если в инциденте участвовало более двух автомобилей или в ДТП есть пострадавшие, обойтись без привлечения сотрудника Госавтоинспекции не получится; в этом случае компенсация предоставляется страховщиком в виде восстановительных работ, реже —вместо ремонта выплачиваются деньги.

В соответствии со статьёй 12 Федерального закона №40-ФЗ, возмещение ущерба производится страховщиком:

  1. В денежной форме — в кассе или путём безналичного расчёта:
  • если автомобиль, принадлежащий потерпевшему и зарегистрированный в России, не относится к категории легковых (третий абзац пункта 15);
  • если страховая компания не может предложить водителю ни одной станции обслуживания, подходящей в конкретных условиях, и автомобилист отказывается довольствоваться «полумерами» (шестой абзац пункта 15.2);
  • в отношении другого пострадавшего имущества помимо автомобиля (максимальная сумма — 400 тысяч рублей; пункт 16);
  • если машина после аварии не подлежит ремонтно-восстановительным работам (полностью уничтожена; пункт 16.1, подпункт а);
  • если автомобилист погиб в ходе инцидента или после, в связи с полученными ранениями (максимальная сумма возмещения — 475 тысяч рублей наследникам и 25 тысяч рублей — на похороны; пункт 16.1, подпункт б);
  • если здоровью автолюбителя был нанесён средней тяжести или тяжкий вред, и потерпевший в общении со страховщиком выбрал такой вариант компенсации (максимальная сумма возмещения — 500 тысяч рублей; пункт 16.1, подпункт в);
  • если водитель имеет инвалидность, располагал автомобилем по медицинским показаниям и в заявлении в адрес страховщика выбрал такой способ возмещения (пункт 16.1, подпункт г);
  • если определённая в ходе экспертизы сумма компенсации превышает максимальную для европротокола или оба водителя признаны одинаково виновными в инциденте (пункт 16.1, подпункт д);
  • если страхователь и страховщик заключили между собой письменное соглашение о таком порядке выплат (пункт 16.1, подпункт е);
  • если, по данным Центробанка, страховая компания уже два раза за календарный год нарушила обязательства по обеспечению восстановления автомобилей страхователей, и потерпевший, извещённый об этом, не проявляет желанию довериться страховщику (пункт 17.1).
  1. В форме ремонтных и/или восстановительных работ — на следующих условиях:
  • гарантийный срок на все операции — до полугода; на кузовной ремонт и работы, связанные с покраской, — год (четвёртый абзац пункта 15.1);
  • максимальный срок пребывания автомобиля на СТО — 30 календарных дней (второй абзац пункта 15.2);
  • максимальная удалённость сервиса от места проживания потерпевшего — 50 километров, если только компания не соглашается оплатить транспортировку (третий абзац пункта 15.2);
  • ремонт осуществляется аккредитованным сервисом (четвёртый абзац пункта 15.2).

Порядок получения выплаты по ОСАГО:

  1. Водители, попавшие в аварию, независимо от их числа, убеждаются в невозможности оформить инцидент по европротоколу, после чего вызывают инспектора ГАИ. В ходе ожидания следует зафиксировать с помощью фото- и видеоаппаратуры, или хотя бы наброска в блокноте, обстоятельства происшествия, включая расположение машин друг относительно друга, оказать первую помощь пострадавшим и при необходимости отвезти их в больницу.
  2. Сотрудник ГИБДД, прибывший на место, составляет протокол, направляет участников аварии на экспертизу, по мере надобности привлекает понятых и даёт автомобилистам справки об инциденте.
  3. Имея на руках необходимые документы, потерпевший направляет страховщику заявление о возмещении урона имуществу и вреда здоровью, лично или заказным письмом. В документе необходимо не слишком развёрнуто указать обстоятельства события, привести список приложенных бумаг, включая справки и протоколы из ГАИ, и обозначить, в какой форме заявитель хотел бы получить возмещение — в последнем вопросе можно ориентироваться на приведённый выше список (пункт 1 статьи 12).
  4. Страховщик в течение 15 календарных дней, не считая праздничных, проводит экспертизу с привлечением аккредитованных оценщиков, после чего принимает решение о размере компенсации и уведомляет потерпевшего об окончательной сумме и порядке выплат (пункт 8 той же статьи).
  5. Если первая экспертиза не дала однозначного ответа, страховщик до истечения 10 рабочих дней направляет оценщика для осмотра машины, являющейся собственностью виновника инцидента. Если доставка того или иного транспортного средства на место экспертизы невозможна, проводятся, также за счёт компании, выездные исследования (пункт 10 той же статьи).

Если потерпевший согласен с суммой возмещения, на этом его взаимоотношения со страховщиком заканчиваются. В противном случае автолюбитель имеет право провести независимую экспертизы и обжаловать решение компании в судебном порядке, требуя также возмещения расходов на оплату труда оценщика и судебных издержек; сумма ущерба сверх максимальной установленной законодателем взыскивается, в отдельном процессе, непосредственно с виновника ДТП.