Как продать кредитный автомобиль законно?

Срочная потребность в деньгах может коснуться каждого; если собственных накоплений на решение проблемы не хватает, а взять кредит или набрать нужную сумму, одалживая у знакомых, не представляется возможным, остаётся только один вариант — реализация ценного имущества. Расстаться с квартирой или семейными реликвиями — крайний шаг, который предпринимают в последнюю очередь; значительно безболезненнее обменять на наличные транспортное средство, пусть даже находящееся под залогом. Как продать залоговый автомобиль и с какими сложностями при этом придётся столкнуться — далее в статье.

Правовая база

Залоговое транспортное средство обладает следующими свойствами, отличающими его от приобретённого в кредит:

  • на момент подписания договора купли-продажи, аренды или дарения оно безусловно, без каких-либо дополнительных условий принадлежит продавцу (арендодателю, дарителю);
  • в то же время оно на добровольной основе передано владельцем кредитору (банку, микрофинансовой компании, ломбарду) для обеспечения взятых на себя кредитополучателем финансовых обязательств.

Иногда банк берёт в залог и автомобиль, и паспорт транспортного средства; иногда — машину без ПТС; бывает и так, что имущество остаётся у владельца, а кредитор требует предоставить ему только документы. Ни один из этих вариантов не является противозаконным, а потому оспорить ранее подписанный с залогодержателем договор не представляется возможным.

А вот попытки продать залоговый автомобиль без согласия кредитора противоречат закону, в частности, статье 346 Гражданского кодекса. Согласно пункту 2 этой статьи владелец не имеет права продавать, дарить, сдавать в аренду или передавать по наследству находящуюся под залогом собственность без письменного согласия залогодержателя — только если иное прямо не указано в заключённом между ними договоре.

Надеяться на небрежность банка или МФО не приходится, доказать законность отчуждения имущества без их согласия почти невозможно — следовательно, нужно или добиваться разрешения кредитора, или сознательно нарушать закон.

В последнем случае, руководствуясь пунктом 2, подпунктом 2 статьи 351 Гражданского кодекса, обманутый залогодержатель может:

  • требовать немедленной выплаты обеспеченной имуществом суммы: с нового владельца, если договор купли-продажи уже заключён и оспорить его невозможно, или со старого — обычно в судебном порядке;
  • реализовать залоговую собственность, если она всё ещё находится в его распоряжении.

В соответствии с пунктом 1 статьи 352 Гражданского кодекса покупатель машины освобождается от обязательств перед кредитором — но только в случае, если он заранее предпринял все возможные меры, чтобы проверить наличие обременений на автомобиль и не был предупреждён о текущем положении собственности владельцем. Последнее следует из пункта 1 статьи 353 Гражданского кодекса: приобретатель должен быть поставлен в известность о переходящих к нему правах и обязанностях.

Реализация автомобиля без согласия банка, тем более если она сопровождается подделкой или нелегальным изъятием документов, может рассматриваться не только как нарушение Гражданского кодекса, но и как уголовное преступление — и караться внушительным штрафом, участием в исправительных или обязательных работах или тюремным заключением. Чтобы избежать ответственности, нужно действовать в рамках закона, выбрав одну из следующих моделей совершения сделки.

Продажа залогового автомобиля: варианты

Реализовать находящуюся под залогом собственность, не нарушая предписаний Гражданского кодекса, можно:

  1. Найдя своими силами покупателя, готового взять на себя обязательства перед залогодержателем: выкупить у него машину сразу или выплатить требуемую сумму по истечении указанного срока. Проще вести поиски, если ПТС на руках; залогодатель может попросить кредитора выдать на время документы, гарантировав со своей стороны, что транспортное средство не будет продано без его разрешения, а покупатель будет поставлен в известность о текущем состоянии имущества.
  2. Отыскав покупателя, который согласится предоставить залогодателю средства для погашения обязательств перед банком — разумеется, под расписку — и лишь потом вступить во владение автомобилем. В отличие от предыдущего, такой способ не подразумевает непосредственного контакта между залогодержателем и приобретателем, что несколько упрощает переговоры и даёт продавцу возможность воздействовать на каждую сторону по отдельности. С другой стороны, сложно будет убедить покупателя в добросовестности сделки: покупка залоговой собственности — для многих чрезмерно рискованная операция. Если первая часть сделки состоялась, бывший залогодержатель должен направить в Росреестр уведомление о снятии с имущества обременения — иначе заключить договор купли-продажи не получится.
  3. Убедив покупателя оформить ранее взятый кредит на себя. Сделать это удастся, только если машина действительно прекрасна или уникальна; никто не согласится переплачивать по процентам ради обычной. В ходе операции залогодержатель подготавливает новый договор кредитования, после подписания покупателем вступающий в силу и аннулирующий предыдущий. Продавец получает от кредитополучателя причитающуюся сумму, после чего сделка считается завершённой. Поскольку новый владелец не выкупает залоговое транспортное средство, оно остаётся в том же статусе — до тех пор, пока кредит не будет выплачен.
  4. Доверив поиск покупателя кредитору. Продать автомобиль, находящийся под залогом, с согласия владельца (пункт 5 статьи 346 Гражданского кодекса) может и сам залогодержатель — имея в распоряжении штат юристов, сделать это значительно проще. Правда, банк не будет заботиться о выгоде заёмщика: с большой вероятностью договор будет заключён с первым согласившимся на приобретение залогового автомобиля, что приведёт к существенному уменьшению выручки. Отозвать своё согласие вполне можно — однако рассчитывать после этого на помощь кредитора уже не приходится.
  5. Продав транспортное средство с торгов. Перед организацией аукциона, как и в остальных случаях, необходимо поставить в известность залогодержателя и получить его письменное согласие. Недостаток способа — невозможность предсказать сумму выручки: она может быть как больше, так и значительно меньше планируемой — иногда её не хватит даже, чтобы избавиться от обязательств перед банком.
  6. Воспользовавшись услугами автосалона. Третья, незаинтересованная сторона сможет решить проблему качественнее, чем залогодержатель, и быстрее, чем залогодатель, — но за помощь придётся заплатить, и чем сложнее ситуация, тем больше должен будет выложить продавец. В итоге реализация машины через агентство или салон может стать убыточной, что в планы продавца не входит.
  7. Оформив на покупателя генеральную доверенность. Самый сложный вариант, требующий установления между продавцом и приобретателем тёплых, если не дружеских отношений. Оформление доверенности сопровождается предоставлением владельцу средств для погашения долга перед кредитором. Потом выкупленный автомобиль может быть в законном порядке оформлен на нового владельца. Подвох в том, что формально продавец может отозвать доверенность, получив таким образом в собственность уже не находящееся под обременением транспортное средство. Убедить покупателя в своей честности — первый и наиболее важный шаг на пути к реализации.

Наконец, продавец может сменить предмет залога — если в его распоряжении находится другое ликвидное имущество, которым можно пожертвовать. Во всех случаях и залогодатель, и залогодержатель, и покупатель имеют право обжаловать договор в судебном порядке — например, если открылись ранее не известные факты.

Сторонам нужно быть готовыми к такому развитию событий: не уничтожать имеющие отношение к делу документы и сохранить контакты контрагентов.

Лучше всего заранее подыскать хорошего автоюриста — помощь профессионала сделает судебные разбирательства менее утомительным и спасёт истца или ответчика от лишних переживаний.