Как отказаться от страховки после получения кредита?

Большинство людей считают страховку дополнительной, навязанной банком услугой, увеличивающей расходы клиента. Причем, без ее оформления сотрудники отказываются выдавать займ. Как отказаться от страховки после получения кредита законным способом? Какие документы требуются, зачем вообще нужно страхование? Почему банки активно навязывают ее? Стоит разобраться подробнее.

Правомерность требований сотрудников банка

Иногда менеджеры напрямую сообщают клиенту о необходимости заключения предложенного договора страхования. Иначе ему просто откажут. Люди не осознают, что подобные требования банка неправомерны.

Страхование – услуга, предлагаемая заемщику. Он вправе отказаться после рассмотрения или выразить согласие. По закону банки не могут навязывать ее, шантажируя отказом в подписании кредитного соглашения.

Некоторые банковские учреждения действуют тоньше. Они предлагают клиенту несколько вариантов, где условия предоставления кредита с оформление страхования выглядят более выгодными. Меньше проценты, выдаваемая сумма больше и продолжительность кредита радует. Однако, если сравнить: выплачиваемый кредит + проценты + страховка или выплачиваемый кредит + проценты, разница заметна. Второй вариант несомненно выгоднее, пусть проценты там выше и период расчета короче.

Это лишь продуманный маркетинговый ход, разыгранный банком.

Интересно! Впрочем, согласившись оформить страхование, заемщик может позднее расторгнуть его.

Кому выгодна страховка

Институт страхования (страховые организации, связанная деловыми отношениями с банком), обеспечивает финансовым учреждениям необходимую стабильность, минимизировав возможные риски из-за невыплаты взятых заемщиками кредитов, накопления задолженности. Страховые компании выплачивают банкам определенную компенсацию, если кредит остался непогашенным. Это в теории.

В жизни подобные компании являются активными партнерами банков, либо их аффилированными представителями. Получается, прибыль подобных организаций пополняет активы банка. Сколько договоров страхования будет заключено, какие сумма указаны.

Вот как банки получают свою двойную выгоду: выданный займ страхуется, причем за счет самого клиента, страхования компания выплатила партнеру полагающийся ему процент за успешно заключенный договор.

Какую пользу страховка дает заемщикам – по статистике количество просроченных или невыплаченных кредитов растет. Причина в нестабильности финансового положения клиентов банка. Страховой договор способен выручить заемщика, если тот не сможет выполнить взятые финансовые обязательства: по болезни, потере работы, снижения доходов или иных обстоятельств. Тогда страховка покроет весь или некоторую часть долга, снижая ответственность заемщика.

Это один, но весомый плюс страховки для людей – клиентов банка. Однако, применяется она редко, вот почему страховые договора так выгодны банковским учреждениям и самим компаниям страхователям.

Важно! Отказаться от заключенного ранее страхового соглашения выгодно, если человек уверен в собственной платежеспособности и считает риск образования долга минимальным.

Отказ от страховки: потребительский кредит

Право заемщика самостоятельно отказаться от навязанной страховки законом прописано, но косвенно. Важны временные рамки. Заемщик может использовать шанс в течении первых 14 дней после оформления им нецелевого кредита или за месяц – после оформления целевого.

Главное условие – в указанный срок погасить имеющийся кредит, притом необходимые для расчета проценты вычисляются индивидуально, смотря по сроку использования выданными банком средствами.

Получается, договор страхования будет прекращен не желанием заемщика, а из-за полноценного погашения им кредита. Утрачено застрахованное обязательство.

Без возврата отказ возможен – не совсем. Страхование – процедура отдельная, требующая подписания другого договора, положения которого с кредитом не связаны. По закону, заемщик может расторгнуть его, когда изъявит желание. Достаточно посетить страховую компанию. Нюанс – возврат уплаченных ранее страховых платежей. ГК РФ предоставляет страховой компании решать, вернуть или нет клиенту потраченные им средства.

Последние изменения политики данных компаний – требование совершения клиентами 100% выплат. Выходит, заемщик спокойно может расторгнуть навязанный договор, а получение денег будет согласно решению страхователя. Зачастую компании отказываются. Тогда теряется сам смысл расторжения договора.

Использование периода «охлаждения»

Обязанность банковских учреждений предусматривать особенности периода «охлаждения» была официально установлена Центробанком недавно. Согласно принятым требованиям, если клиент вскоре после заключения с ним страхового договора в течении указанных 5-ти дней выразил желание расторгнуть его, заемщику должны вернуть уплаченные им для страхования средства. При этом:

  • вернут 100% оплаченным им денег, если соглашение не получило законной силы;
  • возвращается вся указанная сумма, высчитываются лишь деньги за дни, прошедшие после заключения данного соглашения;
  • компания – страхователь может отказать в возврате, если наступил указанный в тексте договора страховой случай за период «охлаждения».

Страховые компании вправе увеличивать сроки действия данного периода, также смягчать условия в пользу собственных клиентов.

Период «охлаждения» — помогает заемщикам отказаться от навязанной страховки на приемлемых для сторон условиях. Вдобавок, дает время обдумать решение. Ведь ускоренное погашение взятого потребительского кредита невыгодно банкам.

Важно! Банковские учреждения имеют различные условия, поэтому перед расторжением страховки следует уточнить их индивидуально.

Отказ от страховки в Сбербанке

Сотрудники Сбербанка предлагают клиентам дополнительно услугу страхования, без нее в выдаче необходимого кредита могут отказать. В составляемом договоре указано, что услуга приобретается заемщиком добровольно.

Клиенты вправе отказаться от взятой ранее страховки в течении 14 дней. На практике подобное решение кажется оптимальным: банк не сможет изменить прописанные в договоре условия кредитования, а заемщики вернут обратно уплаченные страховые взносы.

Условия получения страховых взносов в Сбербанке:

  • заявление с просьбой возврата нужно написать в течении 30 указанных дней с момента фактического заключения страхового соглашения;
  • если клиент обратился позднее, то возможность возврата выплат будет оцениваться самой страховой компанией, будут учтены понесенные ею расходы. Клиент вправе потребовать предоставления расходных документов, способных подтвердить факт понесенных расходов и отражения конкретного размера выплат.

Важно! Есть шанс вернуть 100% уплаченных взносов. Главное успеть составить заявление и предоставить его.

Порядок получения возврата:

  1. Клиент отдает страховой компании заявление. Сотрудники рассматривают его 2-5 дней. Иногда сроки рассмотрения удлиняются (10-14 дней).
  2. После одобрения взятого кредита, деньги (страховой взнос) должны быть выданы заемщику согласно его заявлению через месяц (максимум).

Отказ от страховки в ВТБ

В ВТБ страхование не считается чем-то навязанным. Сотрудники лишь описывают услугу и предлагают ее клиентам, без уговоров. Можно отказаться сразу, без подписания.

Если страховое соглашение все же подписано и хочется расторгнуть его, варианта два:

  1. Написать собственноручно заявление – отказ и отправить его страховщику в течении указанных законодательством 5 дней. После одобрения заявки деньги вернут.
  2. Посетить ВТБ Страхование в течении одного месяца. Тогда возможность возврата маловероятна, ее рассматривает компания – страхователь.

Важно! Огромное значение имеет сам кредитный договор. Перед написанием отказного заявления следует изучить его положения. Если среди пунктов соглашения нет указаний о возможности возврата уплаченных на страхование средств, вернуть их не получится.

ВТБ может изначально менять имеющиеся условия кредитования, если клиент отказывается оформлять страховку. Это часть политики банка.

Отказ от страховки в Альфа — банке

В Альфа – банке клиенты вправе сразу отказаться от предлагаемой страховки. Здесь важен вид получаемого кредита. Если потребительский или авто – проблем никаких.

Если же займ нецелевой (получение денег наличными), тогда оформление страхования зависит от собственного желания клиента. Полисы оформляет ОАО «АльфаСтрахование» или иные компании – страхователи.

Оформлять КАСКО в момент приобретения автомобиля через автокредит также необязательно. Однако, менеджеры банка рекомендуют, ведь полис способен покрыть различные расходы, возникающие в момент возникновения описанных в соглашении страховых случаев.

Важно! Отказ клиента оформлять страховку впоследствии не отразится на принимаемом банком решении о предоставлении/отказе выдачи требуемых заемных средств.

Когда нельзя отказаться – согласно положениям ФЗ 102, заемщик, берущий ипотеку, должен автоматически оформить страховку, причем объектом выступит само приобретаемое жилое помещение.

Дополнительно заемщик вправе застраховать себя (жизнь, здоровье), также риск возможной утраты трудоспособности или неожиданной потери прав на приобретаемое жилье.

Процедура отказа от страховки

Проще всего – заранее уведомить менеджера о нежелании оформлять сейчас полис до фактического подписания кредита. При необходимости – предоставить письменный отказ.

После оформления можно расторгнуть контракт, посетив офис компании – страхователя и предоставить сотрудникам письменное заявление (заполненный бланк, взятый ранее у сотрудника или скаченный через интернет с официального сайта указанной организации).

Согласно законодательству, клиент сможет вернуть потраченные на страхование средства, если расторгнет договор раньше 5 дней (рабочих). Исключение – если внутри договора изначально указывались другие случаи, когда возврат возможен.