Страхование жизни на случай смерти в России в 2019 году

К сожалению, люди не бессмертны. Каждый из ныне живущих рано или поздно умрёт, но в его силах не только оставить по себе добрую память, но и оказать оставшимся в живых близким, родным или друзьям материальную поддержку, использовать которую они могут, в частности, для компенсации расходов на похороны, подготовку к ним, установку надгробия и прочие печальные, но необходимые обязанности. Для этого и существует страхование жизни на случай смерти в России; о порядке и особенностях указанной процедуры будет рассказано ниже.

Правовые основы

Этапы и стандарты страхования жизни на случай смерти большей частью определены в Законе РФ  №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», принятом 27 ноября 1992 года, дополненном и исправленном 31 декабря 2017 года. Второй основной документ, регламентирующий отдельные особенности указанного вида страхования, — действующая редакция Гражданского кодекса РФ.

Согласно статье 10 указанного закона, страховщик (в его роли обычно выступает страховая компания) должен по наступлении страхового случая, которым в рассматриваемом случае является смерть застрахованного лица, которым может быть и страхователь, в течение определённого срока выплатить указанным в документе лицам сумму в определённом размере.

Проще говоря, близкие умершего, если он был застрахован, получат от компании денежные средства.

Та же статья упомянутого закона предоставляет страхователю право, вне зависимости от мотивации, в любой момент расторгнуть заключённый ранее договор страхования. В случае отказа страховщика от расторжения контрагент может обратиться в суд, который, при отсутствии прочих обстоятельств, признает правоту страхователя.

Суть процедуры

Согласно статьям 4, 5, 6 и 32.9 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование жизни на случай смерти — один из общих случаев, наравне со страхованием здоровья или имущества.

Суть договорных отношений страхователя (частного лица или уполномоченной организации) и страховщика (компании):

  1. Первый контрагент любым упомянутым в договоре способом регулярно (в большинстве случаев) выплачивает второму денежные средства в установленном размере.
  2. Второй контрагент по наступлении указанного в договоре события (смерти застрахованного лица) и, в отдельных случаях, после проверки соответствия обстоятельств события сути договора, выплачивает упомянутым в контракте лицам (выгодоприобретателям) денежные средства.

Поскольку речь обычно идёт о немалых суммах, перед заключением соответствующего договора страховая компания подробно изучает обстоятельства жизни и состояние здоровья застрахованного лица. Это необходимо, чтобы оценить риски смерти человека до окончания действия контракта.

Согласно пункту 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, указанные действия страховщика совершенно законны; кроме того, он имеет право требовать от страхуемого прохождения медицинского обследования в определённом специалистами организации объёме.

Если в ходе осмотра у человека, независимо от его возраста, пола, социального положения и текущей занятости, будут выявлены острые или хронические заболевания, компания может или полностью отказаться от заключения контракта, или внести в него дополнительные условия.

Важно отметить:

  • размер премиальных выплат определяется страховщиком в том числе и по результатам проведённого медосмотра;
  • физическое лицо совершенно законно может заключить сразу несколько договоров о страховании собственной жизни, как с одной, так и с несколькими предлагающими соответствующие услуги организациями;
  • несвоевременность выплат в установленном страховщиком размере может служить основанием для расторжения договора (статья 10 вышеупомянутого закона).

Таким образом, заключение договора накладывает ответственность на обоих контрагентов и может быть расторгнут при несоблюдении своих обязанностей любым из них.

Виды страхования на случай смерти

На основании статьи 32.9 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» можно выделить три вида процедуры:

  1. Срочное. Как следует из названия, договор в этом случае заключается на определённый срок, по истечении которого взаимоотношения контрагентов прекращаются — или, по обоюдному согласию, могут быть продлены на оговорённый срок. По прошествии срока (и по достижении застрахованным лицом определённого возраста) производится в полном объёме и выплата. Если по какой-либо причине страхуемый не дожил до указанной в документе даты, компания может, в соответствии с условиями договора, или вовсе не выплачивать денег третьим лицам, или выдать им минимальную сумму. Такой вид страхования позволяет накопить деньги «на старость»; по окончании действия договора получатель может распоряжаться ими так, как ему представляется правильным: ни государство, ни бывший контрагент не могут наложить на упомянутую сумму никаких ограничений.
  2. Пожизненное. В этом случае заключённый контракт действителен не до наступления указанной в нём даты, а вплоть до смерти застрахованного лица. Понятно, что при таких условиях невозможно точно определить размер премиальной выплаты; в большинстве случаев, если страхователь платил взносы в течение всей жизни страхуемого (как уже отмечалось, это могут быть разные лица), компенсация существенно больше, чем при оформлении срочного договора. В России пожизненное страхование в настоящее время не слишком популярно.
  3. Смешанное. В отличие от ранее упомянутого, самый распространённый среди граждан России вид страхования. Как и первые два, предполагает заключение соответствующего контракта и регулярное перечисление страхователем выплат в фонд страховщика. Поскольку договор оформляется на определённый срок (до наступления указанной в нём даты), премиальную выплату может получить как сам страхуемый, при условии, что он доживёт до нужного дня, так и третьи лица — при досрочной смерти застрахованного. Зачастую, в зависимости от условий взаимодействия контрагентов, выплачиваемая компанией сумма может больше, чем при пожизненном (бессрочном) страховании.

В зависимости от числа страхуемых заключаемый договор может быть, согласно общей практике:

  • индивидуальным — в этом случае в контракте упоминается только одно нуждающееся в страховании лицо;
  • коллективным — страхуется группа лиц, обычно связанных между собой трудовыми отношениями (коллектив рабочих, трудящихся в потенциально опасных для жизни условиях).

Важно отметить, что договор как об индивидуальном, так и о коллективном страховании заключается между двумя сторонами: страхователем, в последнем случае представляющим интересы всего коллектива, и компанией-страховщиком.

Следовательно, нет  никакой необходимости в подписании коллективного договора каждым рабочим по отдельности. С другой стороны, участник трудовых отношений может (и иногда это настоятельно рекомендуется) самостоятельно заключить отдельный контракт со страховщиком — тем же, которого выбрал работодатель, или любым другим, имеющим соответствующие полномочия.

По степени необходимости страхование бывает:

  1. Обязательным. Непременно страхуется жизнь государственных служащих, военных и представителей силовых ведомств, а также приобретателей билетов на самолёты, поезда и лайнеры. В последнем случае договор страхования продолжает действовать до окончания поездки, а сумма страхового взноса заранее включена в цену билета. Нередки случаи, когда человека принуждают застраховать свою жизнь банковские и кредитные организации — в частности, перед тем, как предоставить ему ипотечный кредит. И хотя, согласно статье 15.34-1 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации, компания не имеет никакого права принуждать клиента к приобретению дополнительной услуги, необязательной с точки зрения сути сделки, на деле всё не так просто: потенциальный кредитор может просто отказать в выдаче необходимых средств, найдя какой-либо малозначимый, но законный повод.
  2. Добровольным. Само название говорит о сути договора: он заключается по взаимному желанию (соглашению) сторон. Согласно действующему законодательству контракт может быть расторгнут по инициативе страхователя в любое время; понятно, что после прекращения действия документа на премиальную выплату рассчитывать уже не следует.

Стороны договора

Как следует из статьи 4.1 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в самых типичных случаях участниками страхования являются:

  1. Страхователь. Им может быть юридическое или частное полностью дееспособное лицо.
  2. Страховщик. Это компания (фирма, организация), предоставляющая на легальных основаниях услуги по страхованию. Именно страховщик, кроме того, в соответствии со статьёй 11 того же закона определяет тарифы и условия, на которых он готов выступать в роли контрагента.
  3. Застрахованное лицо (страхуемый). Объект договора: именно в случае его смерти (или дожития до определённой даты) компания выплатит премиальные средства.
  4. Выгодоприобретатель. Лицо (или лица), получающие от страховщика выплату в случае наступления страхового события.

Примечательно, что список выгодоприобретателей, приведённый в договоре, — не окончательный: страхователь может по своему усмотрению менять его на всём протяжении действия заключённого контракта.

Возможно несколько вариантов заключения договора между страхователем и страховщиком:

  • страхователь и застрахованный — одно и то же лицо;
  • страхователь страхует жизнь третьего лица (супруга, ребёнка, родителя и так далее);
  • совместное страхование — в случае смерти одного из страхуемых компания платит деньги другому.

Условия оформления контракта

К основным параметрам заключаемого договора относятся:

  1. Срок — от 12 месяцев до 20 лет. В дальнейшем, по обоюдному согласию сторон, период действия документа может быть продлён.
  2. Условия, при которых договор теряет силу. Определяются обеими сторонами; к наиболее распространённым относятся:
  • добровольный уход застрахованного из жизни (самоубийство);
  • смерть в результате неудачно проведённых косметических процедур;
  • смерть, вызванная несоблюдением предписаний врача;
  • гибель от заведомо опасных занятий (экстремальных развлечений, видов спорта и так далее).
  1. Размер и периодичность страховых взносов. При несоблюдении условий, приведённых в этом пункте, страховщик может инициировать расторжение договора.
  2. Размер денежной компенсации. Определяется обеими сторонами.

В зависимости от обстоятельств в документ могут быть внесены дополнительные пункты и уточнения; перед подписанием бумаги страхователю необходимо как можно тщательнее ознакомиться со всеми пунктами, включая на первый взгляд малозначимые.

Структура документа

Стандартный договор страхования включает следующие пункты:

  1. Дата и место заключения контракта.
  2. Контактные данные контрагентов:
  • наименование, адрес и телефон организации-страховщика;
  • фамилия, имя, отчество, адрес проживания и телефон страхователя, если это частное лицо;
  • реквизиты страхователя, если это юридическое лицо.
  1. Сведения о страхуемом.
  2. Перечень страховых случаев.
  3. Размер и периодичность страховых взносов.
  4. Сумма компенсации.

Согласно статье 942 Гражданского кодекса, эти пункты относятся к существенным и не должны быть проигнорированы.

Необходимые документы

Для оформления договора страхования жизни необходимо взять с собой:

  • документ, идентифицирующий личность (паспорт или загранпаспорт);
  • заявление о заключении договора, написанное на бланке организации или в свободной форме;
  • медицинское заключение о состоянии здоровья страхуемого лица.

Кроме того, заявителю придётся заполнить выданную страховщиком анкету, которая в дальнейшем позволит компании оценить страховые риски.

Лицу, являющемуся выгодоприобретателем, следует, помимо заявления о выплате компенсации, приготовить следующие документы:

  • собственный паспорт или загранпаспорт;
  • страховой договор (только оригинал);
  • свидетельство о смерти застрахованного человека (копия);
  • медицинская справка, в которой указана причина смерти;
  • правоустанавливающий документ (на владение наследством, к которому относится и компенсация).

Имея на руках все необходимые документы, заявитель (или выгодоприобретатель) сможет завершить взаимоотношения со страховщиком в максимально сжатые сроки.

Не следует пренебрегать данными выше рекомендациями и пытаться получить деньги, не подготовив требующиеся документы: это лишь приведёт к необходимости снова, уже после надлежащего выполнения всех формальностей, посетить офис страховой компании.