Переходят ли долги по кредиту по наследству?

Многих интересует, переходят ли долги по кредиту по наследству. Наследники покойного гражданина, вступив в права наследования, могут даже не знать о наличии кредитов у умершего. Соответствующие извещения могут быть направлены наследнику даже по прошествии года или двух. При этом в уведомлениях расчеты долга производятся уже с учетом неустоек, штрафов, процентов, общий размер которых часто в несколько раз превышает общую сумму долга по займу.

Положения законодательства

Согласно нормам законодательства, по долгам завещателя отвечают его поручители и наследники. В первую очередь, банки обращаются за погашением долгов к поручителям, так как они напрямую указаны в кредитном договоре.

Оплата долговых обязательств наследодателя производится по правилам Гражданского кодекса. Согласно статье 1175, наследники должны отвечать по долгам завещателя в пределах размера имущества, которое к ним перешло. Соответственно, если не вступать в наследство, гражданину не придется и отвечать по долгам покойного.

Если взятие кредита сопровождалось залогом, взыскание на имущество умершего будет осуществляться в порядке, установленном статьями с 334 по 367 Гражданского кодекса. Если в дело был привлечен поручитель, отношения с ним будет регулироваться статьями с 361 по 367 Кодекса.

Переход кредитов по наследству

Кредитные обязательства вместе с наследственной долей переходят к получателям имущества. При этом распределение долгов осуществляется пропорционально долям каждого наследника.

Учету подлежат не только те, кто получил свое имущество по закону или завещанию. Долги переходят также к тем лицам, которые получили имущество в порядке обязательной доли или наследственной трансмиссии.

Если наследник откажется от имущества в письменном виде у нотариуса в полугодовой срок после смерти завещателя, долги на него также распределяться не будут.

По нормам статьи 1175 Гражданского кодекса,            если наследник вступил в права владения имуществом, банки обратят на него взыскание по кредитным и долговым обязательствам завещателя. При этом наследники будут отвечать перед кредитными организациями только в размере имущества, которое перешло к ним от наследодателя. Обращать взыскание на личную собственность гражданина никто не вправе.

Потребительские и ипотечные кредиты

Если покойный брал деньги под залог, банки могут в судебном порядке взыскать с наследников эти долги либо договориться со всеми наследниками о добровольном погашении кредита. Если при заключении договора займа не были указаны поручители, банки разыскивают наследников должника для взыскания долгов с них.

При возмещении причиненного покойным ущерба банку следует принимать во внимание трехлетний давностный срок. То есть при начислении процентов и пени кредитные организации могут злоупотреблять правами или пытаться неосновательно обогатиться за счет наследников усопшего. Из-за таких действий часть долгов может быть аннулирована судом.

В отношении ипотеки все обстоит несколько сложнее. Оплата жилищных кредитов должна осуществляться в обязательном порядке. В противном случае наследник может лишиться своей жилплощади на законных основаниях.

По нормам Федерального закона «Об ипотеке» № 102, собственники жилого помещения могут потерять жилье, даже если оно является для собственника единственным.

Взыскание долгов с несовершеннолетних наследников и поручителей

Если производится выделение наследства на детей до четырнадцати лет, по его долгам и другим обязательствам отвечают родители или иные законные представители. В период с четырнадцати лет до совершеннолетия, ребенок вправе сам распоряжаться своим имуществом, вступать в права наследования и отвечать по денежным и иным обязательствам.

Если в договоре займа указан поручитель, при отказе должника возвращать кредит или при его смерти, взыскание производится с поручителя. Согласно четвертому пункту статьи 367 Гражданского кодекса, гибель должника не прекращает действие договора поручительства. При этом банк вправе требовать от поручителя выплаты всей суммы долга с процентами за просрочку исполнения обязательства.

Если поручитель выплатил все долги усопшего, он может обратиться к наследникам с регрессным иском о возврате уплаченной им суммы в полном объеме.

Страховка, проценты и штрафы

Если жизнь завещателя была застрахована, и его гибель признана страховым случаем, банк может обратиться за получением возмещения к страховой организации. Чтобы получить выплаты, обстоятельства смерти наследодателя должны быть указаны в договоре о страховании здоровья и жизни.

Страховка не может быть получена только в случаях, когда смерть наступила из-за хронического заболевания, которое обострилось в последнее время, или если наследодатель совершил самоубийство.

Если имущество уже было передано вместе с выплатой страховки, наследникам, банк может получить уплату долга с этих денежных средств.

Что касается начисления процентов, по долгам усопшего в расчет итоговой суммы не входит шестимесячный период, в течение которого наследники заявляют свои права на получение имущества завещателя. В остальной период времени проценты и штрафы начисляются в полном размере.

Наследникам предоставляется право на заявление исковых требований в суд о снижении суммы пени до нормальных пределов, с учетом выплаченных сумм, как завещателем, так и наследниками.

При взыскании долгов с наследников банк может самостоятельно производить розыск наследников, обращаться в суд с исковым заявлением о принудительном взыскании, а также подавать исполнительный лист в отдел судебных приставов.

Банку предоставляется право выбрать один из двух вариантов: уладить дело путем заключения с наследниками мирового соглашения или подать на них в суд.

Не выплачивать долги наследники могут только в двух случаях: если наследства нет и если гражданин отказался от получения своей доли имущества.