Можно ли не платить кредит, если потерял работу из-за коронавируса? Пример

Обновлено: 28 апреля, 2020

Распространение нового вируса и, в неменьшей степени, страх перед заболеванием крайне отрицательно сказались на состоянии отечественной экономики. ИП, предприятия малого и среднего бизнеса закрываются, приостанавливают деятельность или по крайней мере снижают размеры заработных плат — и людям становится просто нечем погашать долги перед банками. Можно ли не платить кредит, если потерял работу из-за коронавируса, и как оформить новые отношения с кредитором в соответствии с действующими законами, будет рассказано ниже.

Карантин или нерабочие дни?

Как следует из обоих Указов, подписанных президентом 25 марта и 2 апреля и устанавливающих по всей стране нерабочие дни сначала до 3-го, а после — до 30 апреля, в России по сей день не введены ни карантин, ни чрезвычайная ситуация.

Первый определял бы порядок поведения граждан, в том числе посещения сотрудниками рабочих мест: вторая — фактически освободила бы кредитополучателей от текущих обязательств.

Чтобы хотя бы отчасти облегчить жизнь заёмщиков, правительству пришлось в срочном порядке принимать Федеральный закон №106-ФЗ «О внесении изменений…» от 3 апреля 2020 года, касающийся, в частности, действующих на момент вступления в силу кредитных договоров. Рекомендации, приведённые далее, базируются именно на этом документе.

Можно ли не платить

Поскольку договор кредитования заключается двумя сторонами, кредитодателем и кредитополучателем, заёмщик, в какой бы сложной ситуации он ни оказался, не вправе по своей воле отказаться от дальнейшего погашения задолженности.

Кредит прощён не будет — однако упомянутый выше Федеральный закон даёт возможность получить кредитные каникулы.

Кто может воспользоваться

Как следует из статьи 6 указанного документа, правом на получение временной отсрочки выплат обладают категории частных лиц, соответствующие всем перечисленным требованиям:

  • оформившие кредит, в том числе ипотечный или потребительский, до 3 апреля текущего года;
  • имеющие возможность документально подтвердить, что их среднемесячный доход в настоящее время снизился более чем на 30% по сравнению с «допандемическим» 2019 годом;
  • на день обращения не пользующиеся предусмотренным банком-кредитодателем льготным периодом;
  • обратились за отсрочкой, предоставляемой займодавцем, до 30 сентября 2020 года.

Что дают кредитные каникулы

Обратившись с соответствующим письменным требованием к банку, заёмщик получает возможность:

  1. По своему желанию определить продолжительность отсрочки. В соответствии с частью 4 статьи 6 он не может длиться дольше, чем 6 месяцев.
  2. Самостоятельно назначить дату отсчёта льготного периода. Тот же раздел Федерального закона позволяет назначать момент начала каникул не более чем за 14 суток до даты обращения в банк для потребительских кредитов и 30 суток — для ипотечных обязательств.
  3. При желании — в любой момент до истечения отсрочки снова начать погашать кредит в обычном порядке. Никаких санкций за это не предусмотрено.

Банк, получивший требование заёмщика, на протяжении всего срока не сможет:

  • начислять, ввиду отсутствия просрочки, пени и/или штрафы;
  • обращаться к кредитополучателю или к поручителю с требованием исполнить обязательства по кредиту досрочно;
  • пытаться в судебном порядке арестовать имущество должника, в том числе залоговую или ипотечную недвижимость.

Для ряда кредитов, в том числе потребительских, в соответствии с частью 18 статьи 6 уменьшается и процентная ставка: на протяжении льготного периода она может быть равна, по решению кредитодателя, 2/3 от установленного Центробанком значения или ниже.

Актуальные статьи:

Порядок оформления кредитных каникул

Следует помнить: право на получение отсрочки по кредиту — исключительно заявительное. Пока заёмщик не направит в банк соответствующее требование, каникулы не начнутся.

Чтобы подготовить и подать заявление, нужно:

  1. Выбрать день подачи. Это может быть любое число до 30 сентября.
  2. Определить предпочитаемую продолжительность каникул и дату их начала. Оба условия можно не прописывать — в таком случае, как указано в части 4 статьи 6, протяжённость льготного периода автоматически принимается равной полугоду, а датой начала считается день подачи заявления.
  3. Подготовить доказательства падения или прекращения официального дохода. В зависимости от обстоятельств это могут быть:
  • выданная работодателем справка о доходах;
  • заверенная выписка из трудовой книжки;
  • копия приказа о переводе на другую должность, введении неполного дня, сокращении;
  • справка из Центра занятости о постановке на учёт.
  1. Написать заявление и направить его банку-кредитору. Большинство крупных структур позволяет подать документы онлайн, не обращаясь в отделение. В противном случае, чтобы соблюсти режим самоизоляции, кредитополучатель может воспользоваться 90-дневной отсрочкой, предусмотренной частью 7 той статьи 6. В течение этого срока банк обязан принять заявление заёмщика на веру, не требуя документальных доказательств падения доходов.
  2. После получения требования кредитодатель обязан до истечения 10-дневного периода ответить заявителю. Если ответ отрицательный или вовсе не был получен, автоматически начинает действовать 6-месячный льготный период (часть 12 той же статьи).

Пример. Гражданин А., обязавшийся погасить кредит до 22 мая 2024 года, 20 апреля 2020 года направил в банк заявление о начале кредитных каникул сроком 4 месяца; дата отсчёта совпадает с днём подачи. В таком случае очередной платёж гражданин А. обязан провести не 22 апреля, а спустя 4 месяца — 22 августа. Сдвигается и срок окончательного погашения — на 22 сентября 2024 года.

Теоретически полученная отсрочка может негативно сказаться на кредитной истории.

Правда, Центробанк рекомендовал кредиторам не ухудшать показатели заёмщиков — но при наличии возможности рекомендуется вместо кредитных каникул воспользоваться какими-либо другими льготными условиями, предлагаемыми банком.