Ипотека на строительство частного дома

Иметь собственный дом с садом, красивой беседкой и высоким забором, внутри просторные комнаты, где можно спокойно жить семьей – как осуществить такую мечту? Ипотека на строительство частного дома осуществляет необходимую финансовую поддержку. Подобную услугу предоставляет множество банков. Это крупный кредит и желающим получить его финансовые учреждения предъявляют ряд требований. Насколько сложно получить его, какие условия? Стоит разобраться подробнее.

Особенности ипотеки: «домовая» или обычная, в чем разница?

Каждый человек, создавая семью, мечтает приобрести собственное жилье, где можно обосноваться. Выбор большой – вложить накопления в новостройку, построить дом или взять вторичное жилье? Многие предпочитают квартиру. Меньше мороки, вокруг благоустроенный район.

Другим наоборот, хочется свой дом. Чтобы открывать дверь и видеть свой сад, огород и баню, выбрать количество и расположение комнат самостоятельно. Вдобавок, современные дома можно обустроить всеми необходимыми системами жизнеобеспечения: подключить свет, провести воду, наладить канализацию.

Конечно, за наличные приобрести жилье (неважно квартиру или целый дом) способны немногие. Банки предлагают неплохую альтернативу – ипотеку, благодаря чему заветную жилплощадь можно получить сразу и расплачиваться частями.

Чем отличается ипотечный кредит, выдаваемый клиенту на строительство от классической ипотеки:

  1. Для ипотеки клиенты сначала выбирают подходящую себе квартиру, затем посещают банк. Для дома наоборот. Банк определит размер выдаваемого кредита, затем клиенты планируют расходы.
  2. На строительство ставки выше, это объясняется ликвидностью квартиры (ее потом проще продать).
  3. «Домовая» ипотека потребует предоставления клиентом готового и утвержденного заранее проекта, дополненного отчетными документами после окончания всех строительных работ. Зато потом человек получает полноценный дом, построенный согласно его пожеланиям.
  4. Требования к приобретаемой земле. Нельзя строить где вздумается. Земля должна соответствовать целевому назначению (ИЖС), вдобавок, в документах подробно указано, что разрешение на строительство именно жилого дома (не дачи или летнего строения) есть.
  5. В период осуществления строительства банк вправе затребовать предоставления дополнительного обеспечения. Например, вписать поручителя или дать ему в залог имеющееся жилье.
  6. Клиент может получать свою ипотеку траншами (частями) смотря по этапам проходящего строительства.

Сейчас подобную ипотеку выдают лишь два разных банка – Сбербанк с АТБ. Каждый выдвигает собственные условия, которые следует внимательно изучить перед подписанием документов.

Условия банка

Понятно, что банки разрабатывают требования, стремясь оградить себя от возможных рисков. Нельзя предоставлять крупные кредиты любому желающему. Клиент должен доказать свою фактическую платежеспособность и благонадежность.

Выбрать приходится между двумя: Сбербанком и АТБ.

Большинство требований у обоих одинаковые, разнятся лишь в нюансах:

  1. Кредит считается доступным любым обратившимся клиентам, но существуют специальные возрастные ограничения. Условия в Сбербанке: с 21 года, чтобы клиенту на момент осуществления последнего платежа было 75 лет. 20 лет получается до 65 лет (возраст при погашении) – АТБ.
  2. Подтверждение платежеспособности. Интересно, что клиентам, имеющим зарплатную карту Сбербанка брать справку не обязательно. Размеры их доходов сотрудникам видны. Также Сбербанк способен учитывать имеющиеся дополнительные доходы, не требуя документально подтвердить их. Лишь указывать наличие и фактический размер. Что позволяет увеличить сумму доступного кредита.
  3. Стаж работы – текущее место полгода, общий – год (минимум). Основной документ, способный подтвердить это – трудовая книжка. Или справка, выписанная начальником.
  4. Привлечение созаемщиков. Подобная функция позволяет клиенту увеличить сумму доступного ему кредита. Каждый созаемщик посещает банк, предоставляя справку, способную подтвердить размер дохода. Причем, после одобрения, выданный кредит считается общей собственностью. Созаемщик вправе использовать половину.
  5. Земля. Можно строить на собственной или арендованной земле. Причем на время осуществления строительных работ она автоматически переходит банку. Если в аренде, то оформляется специальный залог права. С уведомлением и участием арендодателя естественно.
  6. ИЖС земля – для АТБ важно, чтобы земля, выбранная клиентом для строительства по факту соответствовала требованиям законодательства. По закону можно строить, если в документах участок описан как ИЖС. Сбербанк лояльнее – можно строится, если земля приобретена на подсобное хозяйство или сельхозназначения (статус участка всегда указан в документах).
  7. Будущий дом – требования два. Готовое здание должно соответствовать предоставленному ранее проекту, смета не превысить рассчитанные расходы, а строительство – уложиться в указанный срок.
  8. Сбербанк требует, чтобы объект строили на территории фактического присутствия банка.
  9. Страхование – Сбербанк требует оформить специальное страхование на строящийся объект (кроме земли), указав получателем финансовое учреждение.

Интересно! В Сбербанке можно при необходимости попросить отсрочку, также увеличить принятый ранее срок кредитования. Главное предоставить документы, способные подтвердить факт увеличения стоимости строящегося дома или наступления иных обстоятельств, требующих получения отсрочки.

Налоговые вычеты касаются суммы процентов, уплачиваемых заемщиком, погашающим кредит. 13% вычет рассчитывается с учетом всех выплачиваемых процентов. Таким образом, заемщик вправе после погашения возместить сумму данных вычетов.

Ипотека на дом: процесс оформления

Итак, условия понятны и решение брать кредит принято. Что дальше:

  • клиент выбирает, программа какого банка ему кажется привлекательной;
  • собирает документы и посещает филиал нужного учреждения;
  • отправляет заявку, сотрудник банка осуществляет расчет максимально возможной суммы кредита;
  • после одобрения заемщик предоставляет собранные ранее правоустанавливающие документы – на строительство, на землю;
  • подписание договора;
  • регистрация совершенной сделки в юстиции;
  • выдача ипотеки (один раз – полностью, либо траншами – частями).

Интересно! По практике оказывается, что оформление и последующая выдача ипотеки займет месяц.

Документы

Требуемый пакет бумаг:

  • заявление заемщика (там он указывает обстоятельства, размер доходов, сумму кредита и другие факты, касающиеся сделки);
  • копии паспортов присутствующих сторон;
  • СНИЛС;
  • свидетельства – о рождении детей, о браке (по факту);
  • 2НДФЛ (основная справка, подтверждающая наличие и размер доходов, должна охватывать последний отчетный год);
  • копии заполненных как положено страниц от трудовой книжки, каждая заверена работодателем;
  • для ИП – их налоговые декларации, управленческая отчетность;
  • военным – копия контракта (заверенная), справка, подтверждающая фактический срок службы;
  • документы, касающиеся залога (по факту).

Документы, предоставляемые потом, после одобрения поданной заявки:

  • чек или квитанция, подтверждающая внесение указанного первоначального взноса;
  • проектная документация (смета расходов, план дома);
  • залоговые бумаги;
  • свидетельство собственника;
  • правоустанавливающие бумаги;
  • отчет оценщика;
  • кадастровые (техпаспорт) документы на указанную землю;
  • выписка ЕГРП;
  • согласие совладельцев (письменное, заверенное) – например, супругов.

Условия банков: Сбербанк, АТБ

На таблице наглядно видны условия, выдвигаемые обоими банками

УсловияСбербанкАТБ
Процентные ставки10,5%

-0,5% — имеющим зарплатную карту;

+1% — до обязательной регистрации ипотеки;

+1% — отказавшимся делать страховку.

12,25% — 12,5%

+1% подтвердившим доходы, предоставляя форму банка;

+1,5% — ИП, собственников бизнеса;

+1,5% — планирующим строительство полноценного загородного дома, продлится, пока заемщик не подтвердит документально целевое расходование выданных ему средств.

Срок кредита30 лет (это максимум)3-25 лет
Минимальная сумма300 000 рублей600 000 рублей (Москва, Московская область);

350 000 рублей (иные регионы).

Максимальная сумма75% (смотря по предоставленной оценке залога)Не ограничена, 70% (стоимость залога)
Первоначальный взнос25%30%
СтрахованиеОбязательно (кроме земли)Жизни, здоровья – клиента, сам залог.

 

Возможно ли получение желаемого кредита без первоначального взноса? В Сбербанке определенно нет, это оправдано. Ведь строительство – проект будущего, неизвестно когда дом заемщика закончат, уложатся в составленную заранее смету.

Поэтому несуществующий на момент фактического подписания договора дом нельзя указывать как объект предоставляемого залога. Банку требуется нечто еще: первоначальный взнос, подкрепленный иным залоговым имуществом. Только так Сбербанк ограждает себя от возможных накладок.

Молодая семья

Государство создало специальные программы, способные помочь гражданам и облегчить им возможность обрести жилье.

Ипотеку «Молодая семья» может у Сбербанка взять семья, где супругам (минимум одному) нет 35 лет, плюс неполная семья, где одинокому родителю 21-35 лет. Кредит одобряется при ставке в 11,25%, тогда первоначальный взнос станет 20%.

АТБ имеет похожую программу как «Ипотека молодым» — условия там другие. Она работает с действующими заемщиками, кто ранее заключил кредит, сейчас выплачивает.

Если в их семье произошли определенные изменения: родился ребенок или был усыновлен, один год размер указанных кредитных платежей снижается.

Материнский капитал

Конечно, семьи, имеющие маткапитал вправе использовать его средства для погашения имеющейся кредитной задолженности.

Условия внесения средств в обоих представленных банках отличаются:

  • в Сбербанке клиенты может отдать сертификат маткапитала как первоначальный взнос/части его, также для осуществления частичного погашения (досрочного);
  • в АТБ – будет частью досрочного погашения.

Важно! Решение насчет маткапитала дело долгое, займет 1,5-2 месяца, поэтому стоит рассматривать вариант заранее.

Строительство дома – прекрасная, долгожданная мечта многих семей. Создать настоящую фамильную крепость, где можно спокойно растить детей помогут банки. Взять ипотеку серьезное и долгосрочное решение, ведь выплачивать ее придется годами. Однако, если рассчитать силы и внимательно изучить условия, выдвигаемые обоими банками, можно превратить несбыточную мечту в трудную, но выполнимую задачу.